Bankwesen in Spanien: Ein vollständiger Leitfaden
Spanien beherbergt eine beträchtliche Gemeinschaft englischsprachiger Expats, und zahlreiche spanische Banken bieten auf Ausländer zugeschnittene Dienstleistungen an, wobei die Verfahren zur Kontoeröffnung und -verwaltung einfacher sind als in vielen anderen europäischen Ländern. Dieser umfassende Leitfaden behandelt alle wesentlichen Aspekte des Bankwesens in Spanien, einschließlich der folgenden:
Überblick über das spanische Bankensystem
Das spanische Bankensystem ist vollständig in die internationalen Finanzmärkte integriert und bietet eine breite Palette an Bankoptionen, darunter private, staatliche, internationale, genossenschaftliche und mobile Banken.
Der spanische Bankensektor, der in den frühen 2000er Jahren eine erhebliche Expansion erlebte, ist seit der Immobilienkrise 2008geschrumpft , wobei zahlreiche regionale Sparkassen entweder geschlossen oder mit größeren Instituten konsolidiert wurden.
Aktuellen Statistiken zufolge gibt es in Spanien 141 Banken (darunter etwa 80 ausländische Banken), 67 Genossenschaftsbanken und 19 Sparkassen. Diese Institute sind landesweit mit mehr als 27.000 Filialen vertreten. Die Banco de España fungiert sowohl als zentrale Bankbehörde als auch als nationale Regulierungsbehörde für den spanischen Bankensektor.
Informationen zur Währung
Als Mitglied der Eurozone verwendet Spanien den Euro (€). Im Juni 2019 lag der Wechselkurs bei 1,12 gegenüber dem britischen Pfund und bei 0,88 gegenüber dem US-Dollar. Den Euro gibt es in acht Münzvarianten (1, 2, 5, 10, 20 und 50 Cent, sowie 1 und 2 Euro) und sieben Banknotenwerten (5, 10, 20, 50, 100, 200 und 500 Euro). Viele kleinere Geschäfte in Spanien nehmen in der Regel keine Banknoten über 100 Euro an.
Geldautomaten in Spanien
Geldautomaten, die die wichtigsten Karten wie Visa, Mastercard und Maestro akzeptieren, sind in allen spanischen Städten und Ortschaften leicht zu finden, in ländlichen Gebieten sind sie jedoch seltener. Die meisten Automaten akzeptieren auch American Express-Karten.
Bei weniger verbreiteten Karten ist es ratsam, sich vor der Reise nach Spanien bei Ihrem Anbieter über die Verfügbarkeit zu informieren. Den nächstgelegenen Geldautomaten finden Sie mit den Suchfunktionen von Visa, Mastercard, Maestro, American Express und Discover.
Die täglichen Abhebungslimits an spanischen Geldautomaten liegen in der Regel bei 300 €. Bei der Verwendung ausländischer Debit-, Kredit- oder Geldkarten können Abhebungsgebühren von etwa 50 Cent bis 3 € pro Transaktion anfallen.
Banking in Spain
Arten von Banken in Spanien
Nationale Banken
In Spanien gibt es mehrere große Nationalbanken (bancos), die auch international tätig sind. Die großen Banken in den von Auswanderern bevölkerten Gebieten bieten in der Regel englischsprachige Dienstleistungen an, die sich an Expatriates richten. Die üblichen Geschäftszeiten spanischer Banken sind von 8:30 Uhr bis 14:30 Uhr.
Zu den wichtigsten spanischen Banken gehören:
- Banco de Sabadell
- Banco Santander
- Bankia
- BBVA
- Caixabank
Regionale Banken
In Spanien gibt es auch zahlreiche kleinere Regionalbanken (cajas), bei denen es sich in erster Linie um staatliche oder genossenschaftliche Institute handelt, die hauptsächlich als Sparkassen fungieren. Diese Banken bieten in der Regel eine geringere Bandbreite an Dienstleistungen an als die Bancos und bieten seltener englischsprachige Unterstützung an. Viele kleinere cajas haben seit der Finanzkrise 2008 geschlossen oder mit größeren Instituten fusioniert.
Internationale Banken
Mehrere renommierte multinationale Banken unterhalten Filialen in den wichtigsten spanischen Städten und Gemeinden. Diese Banken haben ähnliche Öffnungszeiten wie spanische Banken und bieten in der Regel verschiedene ausländerfreundliche Dienstleistungen an. Einige der größten internationalen Banken in Spanien sind:
- Barclays
- Citibank
- Deutsche Bank
- HSBC
- ING
Online Banken
In Spanien ansässige Personen können sich auch für Online- oder Mobile-Banking-Anbieter entscheiden, die einen besseren Zugang zu ihren Konten und kostengünstige Dienstleistungen anbieten. Zu den verfügbaren Online-Banken in Spanien gehören:
- N26
- Revolut
Bankdienstleistungen in Spanien
Die Dienstleistungen variieren von Anbieter zu Anbieter, umfassen aber im Allgemeinen Folgendes:
- Girokonten: Verschiedene Optionen für das tägliche Finanzmanagement, einschließlich Kredit- und Debitkartenfunktionen
- Darlehen und Überziehungskredite: Kreditmöglichkeiten für Fahrzeugkäufe, Hausrenovierungen oder Gehaltsvorschüsse
- Hypotheken: Hypotheken mit variablen und festen Zinssätzen für qualifizierte Kunden
- Ersparnisse und Anlagen: Investmentfonds, Pensionspläne und Börsenanlagen
- Versicherungen: Lebensversicherungen, Hausratversicherungen und Krankenversicherungsoptionen
- Digitales und Online-Banking: Funktionen zur Verwaltung von Finanzmitteln aus der Ferne
- Mobiles Banking: Banking-Apps und mobile Zahlungsdienste
- Business Banking: Buchhaltung, Kreditaufnahme, Investitionen und Versicherungen für Unternehmen und Selbstständige
- Expat-Dienste: Englischsprachige Unterstützung und spezielle Pakete für Expatriates, einschließlich Optionen für internationale Geldüberweisungen und Konten für Nichtansässige
Eröffnung eines Bankkontos in Spanien
Sie können ein Konto bei den meisten großen spanischen Banken entweder vor Ihrem Umzug oder nach Ihrer Ankunft eröffnen. Um ein Konto vor dem Umzug zu eröffnen, müssen Sie dies als Nichtansässiger tun und ein Konto für Nichtansässige einrichten, wofür eine Bescheinigung über die Nichtansässigkeit erforderlich sein kann.
Weitere erforderliche Dokumente sind ein Identitätsnachweis (z. B. ein Reisepass), ein Adressennachweis und Ihre spanische NIE-Nummer, wenn Sie ein Einwohner sind. Konten werden in der Regel innerhalb von fünf Arbeitstagen eröffnet, und Bankkarten werden innerhalb von zwei Wochen ausgestellt.
In Spanien verfügbare Zahlungsmittel
Bargeld
Obwohl alternative Zahlungsmittel weit verbreitet sind und genutzt werden, ist Bargeld in Spanien nach wie vor das häufigste Zahlungsmittel. Einige kleinere Unternehmen, insbesondere in ländlichen Gebieten, akzeptieren nach wie vor nur Bargeld. Bargeld wird vor allem für kleine Transaktionen unter 10-15 € verwendet.
Schecks
Die meisten spanischen Unternehmen akzeptieren zwar noch Schecks, aber sie werden nur noch selten verwendet, und die Banken stellen keine Scheckbücher mehr als Standardzahlungsmethode aus.
Debitkarten
Debitkarten sind in Spanien sehr beliebt: Etwa 85 % der Bevölkerung besitzen mindestens eine Debit- oder Kreditkarte. Rund 43 % der Online-Zahlungen in Spanien wurden 2018 mit Debit- oder Kreditkarten getätigt.
Visa und Mastercard sind die gängigsten Debitkarten in Spanien. Die meisten Geschäfte akzeptieren sie mit Chip- und PIN-Technologie. Kontaktlose Zahlungen werden immer häufiger, sind aber derzeit auf 20 € pro Transaktion begrenzt. Bei der Eröffnung eines spanischen Bankkontos erhalten Sie normalerweise eine Debitkarte.
Kreditkarten
Kreditkarten sind in Spanien beliebter als Debitkarten. Nach Angaben der Banco de España waren 2017 in Spanien fast 50 Millionen Kreditkarten im Umlauf, verglichen mit fast 26 Millionen Debitkarten.
Visa ist die am häufigsten verwendete Kreditkarte in Spanien, gefolgt von Mastercard und American Express.
Die meisten spanischen Banken bieten Kreditkarten zusammen mit ihren Konten an. Sie können sie bei der Eröffnung eines Kontos oder jederzeit danach beantragen. Alternativ können Sie die Karten auch direkt bei Visa oder Mastercard bestellen, müssen sie aber mit einem Girokonto verknüpfen. Kreditkarten sind in der Regel mit einem Ausgabenlimit und regelmäßigen Zahlungspflichten (in der Regel monatlich oder vierteljährlich) verbunden.
Die meisten Banken erheben Gebühren für Kreditkarten (z. B. Jahresgebühren), einige bieten jedoch kostenlose Karten für bestimmte Kontotypen an.
Lastschrifteinzüge und Daueraufträge
Lastschriften (domiciliación de recibos) und Daueraufträge (domiciliación de pago) werden in Spanien üblicherweise für die Bezahlung von Rechnungen wie Versorgungsleistungen und Kommunalsteuern verwendet.
Daueraufträge sind zwar ähnlich, aber sie weisen Ihre Bank an, einen festen Betrag auf ein anderes Konto zu überweisen, während Lastschriften eine andere Partei ermächtigen, regelmäßig (oft in unterschiedlicher Höhe) Zahlungen von Ihrem Konto einzuziehen.
Die Einrichtung von Lastschriften oder Daueraufträgen ist in Spanien einfach und in der Regel kostenlos. Nach spanischem Recht haben Sie 30 Tage Zeit, um eine Lastschrift bei Ihrer Bank zu widerrufen.
Online- und Handy-Zahlungen
Online- und mobile Zahlungen sind in Spanien auf dem Vormarsch, da die meisten Banken und Anbieter digitale Zahlungsdienste und mobile Apps anbieten. PayPal war im Jahr 2017 die beliebteste Online-Zahlungsmethode in Spanien.
Mit einer prognostizierten Smartphone-Nutzung von fast 73 % der Bevölkerung bis 2021 werden mobile Zahlungen wahrscheinlich weiter an Beliebtheit gewinnen. Zu den beliebten Anbietern mobiler Zahlungen in Spanien gehören Bizum, Apple Pay, Samsung Pay und Google Pay.
Internationale Geldüberweisungen
Sie können von spanischen Banken Geld auf Auslandskonten überweisen, wenn Sie die IBAN (International Bank Account Number) und den BIC (Bank Identifier Code) des Empfängers haben, wobei allerdings Gebühren von beiden Banken anfallen können. Länder innerhalb der EU/EFTA können SEPA-Überweisungen (Single Euro Payment Area) tätigen, die einfacher, schneller und billiger sind. SEPA-Überweisungen dauern in der Regel 1-2 Arbeitstage, während internationale Überweisungen außerhalb der EU in der Regel 3-5 Tage dauern.
Für internationale Überweisungen gibt es unter anderem folgende Alternativen, die wirtschaftlicher und bequemer sein können:
- Atlantic Money
- WährungFair
- Wise
Bankgebühren in Spanien
Für die meisten spanischen Girokonten fallen jährliche Gebühren von etwa 15 bis 20 € an. Es lohnt sich jedoch, die Angebote zu vergleichen, da einige Banken spezielle Angebote und günstigere Konten für Studenten oder Rentner anbieten. Andere Bankkosten variieren von Anbieter zu Anbieter, daher ist es ratsam, die Gebühren im Voraus zu prüfen und vor der Eröffnung eines Kontos eine Gebührenübersicht anzufordern, falls diese nicht bereits vorliegt.
Debitkarten kosten in der Regel etwa 12-15 € pro Jahr, während die Gebühren für Kreditkarten von kostenlos bis über 30 € pro Jahr plus effektiver Jahreszins reichen. Die Kosten für Kredite und Hypotheken hängen in der Regel vom effektiven Jahreszins ab, wobei zusätzliche Gebühren anfallen können.
Internationale Geldüberweisungen kosten in der Regel 3-15 € für Beträge unter 50.000 €. Größere Überweisungen können 30 € oder mehr kosten. Die Nutzung von Geldautomaten bei großen internationalen Banken ist in der Regel kostenlos, allerdings können für die Abhebung mit ausländischen Karten oder in Fremdwährung Gebühren anfallen (in der Regel unter 3 €).
Einige spanische Banken, vor allem kleinere lokale Institute, können anderen Kunden Gebühren für die Nutzung ihrer Geldautomaten berechnen. Wählen Sie die englische Sprachoption, wenn Sie sich über die Transaktion unsicher sind.
Offshore-Banking in Spanien
Expatriates in Spanien könnten feststellen, dass die Eröffnung eines internationalen Offshore-Kontos ihren finanziellen Bedürfnissen am besten entspricht. Offshore-Konten sind besonders für diejenigen von Vorteil, die im Ausland arbeiten, ihre Zeit zwischen mehreren Ländern aufteilen oder häufig Geld ins Ausland überweisen.
Offshore-Bankkonten werden außerhalb des Wohnsitzlandes des Kontoinhabers eingerichtet und bieten in der Regel deutliche Vorteile wie erweiterte grenzüberschreitende Dienstleistungen und eine geringere Besteuerung von Geldern.
Zahlungssicherheit und Betrugsprävention
Bankbetrug ist im digitalen Zeitalter ein zunehmendes Problem. Daher verbessern spanische Banken kontinuierlich ihre Sicherheitsfunktionen. Viele mobile Konten bieten inzwischen Funktionen zur Identitätserkennung und Kartensperrung. Die häufigsten Online-Betrügereien in Spanien im Jahr 2018 betrafen Einladungen zu verdächtigen Websites und Phishing-E-Mails.
So schützen Sie Ihr Geld vor Betrug:
- Klicken Sie niemals auf E-Mail-Links zu Bank-Websites; geben Sie immer die vollständige Website-Adresse in Ihren Browser ein.
- Geben Sie niemals sensible Informationen per E-Mail oder Telefon weiter
- Tätigen Sie Online-Zahlungen nur über sichere Plattformen
- Geben Sie niemals Ihre PIN auf einer Website ein
- Speichern Sie niemals persönliche Daten auf mobilen Geräten
Verlorene oder gestohlene Bankkarten
Wenn Ihre Bank- oder Kreditkarte in Spanien verloren geht oder gestohlen wird:
- Wenden Sie sich sofort an Ihre Bank oder Ihren Kartenanbieter (die meisten haben 24-Stunden-Helplines für solche Notfälle)
- Rufen Sie die Nummer 902 102 112 an, um den Vorfall bei einer englischsprachigen Helpline zu melden, und bestätigen Sie die Meldung innerhalb von 48 Stunden bei einer örtlichen Polizeistation.
Beschwerdeverfahren
Wenn Sie mit dem Service Ihrer spanischen Bank unzufrieden sind, versuchen Sie zunächst, das Problem über den Kundendienst oder die Beschwerdeabteilung der Bank zu lösen. Sollte dies nicht ausreichen, können Sie sich an die Banco de España wenden, die das Bankwesen in Spanien reguliert. Informationen, Kontaktangaben und Online-Formulare finden Sie auf der Website der Bank.
Bankalternativen
In Spanien gibt es zahlreiche lokale Kreditgenossenschaften und genossenschaftliche Sparkassen (cajas), die Finanzdienstleistungen zu niedrigen Kosten anbieten und sich in erster Linie an die lokale Bevölkerung wenden, insbesondere in ländlichen Gemeinden. Die EU-Banken-Website bietet Informationen über Genossenschaftsbanken und spezialisierte Kreditinstitute, die derzeit in Spanien tätig sind.
