Guide complet sur les banques en Espagne

Le système bancaire espagnol : guide complet

L'Espagne accueille une importante communauté d'expatriés anglophones et de nombreuses banques espagnoles proposent des services adaptés aux étrangers, avec des procédures d'ouverture et de gestion de compte plus simples que dans de nombreux autres pays européens. Ce guide complet couvre tous les aspects essentiels du système bancaire espagnol, notamment :

Présentation du système bancaire espagnol

Le système bancaire espagnol est totalement intégré aux marchés financiers internationaux et offre un large éventail d'options bancaires, notamment des banques privées, publiques, internationales, coopératives et mobiles.

Le secteur bancaire espagnol, qui a connu une expansion significative au début des années 2000, s'est contracté depuis la crise immobilière de 2008, de nombreuses caisses d'épargne régionales ayant fermé ou fusionné avec des institutions plus importantes.

Les statistiques actuelles indiquent que l'Espagne compte 141 banques (dont environ 80 banques étrangères), 67 banques coopératives et 19 caisses d'épargne. Ces institutions opèrent à travers plus de 27 000 succursales dans tout le pays. La Banque d'Espagne est à la fois l'autorité bancaire centrale et le régulateur national du secteur bancaire espagnol.

Informations sur la monnaie

En tant que membre de la zone euro, l'Espagne utilise l'euro (€). En juin 2019, le taux de change était de 1,12 contre la livre sterling et de 0,88 contre le dollar américain. L'euro existe en huit valeurs de pièces (1, 2, 5, 10, 20 et 50 centimes, plus 1 et 2 euros) et sept valeurs de billets (5, 10, 20, 50, 100, 200 et 500 euros). En Espagne, de nombreux petits établissements n'acceptent généralement pas les billets de plus de 100 €.

Distributeurs automatiques de billets en Espagne

Les distributeurs automatiques acceptant les principales cartes telles que Visa, Mastercard et Maestro sont facilement accessibles dans toutes les villes et villages d'Espagne, bien qu'ils soient moins courants dans les zones rurales. La plupart des distributeurs acceptent également les cartes American Express.

Pour les cartes moins courantes, il est conseillé de vérifier la disponibilité auprès de votre fournisseur avant de voyager en Espagne. Vous pouvez localiser le distributeur automatique le plus proche à l'aide des localisateurs fournis par Visa, Mastercard, Maestro, American Express et Discover.

Les limites de retrait quotidiennes aux distributeurs automatiques espagnols sont généralement d'environ 300 €. Lorsque vous utilisez des cartes de débit, de crédit ou des cartes de paiement étrangères, vous pouvez encourir des frais de retrait allant d'environ 50 centimes à 3 € par transaction.

Types de banques en Espagne

Banques nationales

L'Espagne compte plusieurs grandes banques nationales (bancos), y compris celles qui opèrent à l'international. Les grandes banques des zones peuplées d'expatriés proposent généralement des services en anglais conçus pour les expatriés. Les banques espagnoles sont généralement ouvertes de 8 h 30 à 14 h 30.

Les principales banques espagnoles sont les suivantes :

• Banco de Sabadell
• Banco Santander
• Bankia
• BBVA
• Caixabank

Banques régionales

L'Espagne compte également de nombreuses banques régionales plus petites (cajas), principalement des institutions publiques ou coopératives fonctionnant principalement comme des caisses d'épargne. Ces banques offrent généralement une gamme de services plus restreinte que les bancos et sont moins susceptibles de fournir une assistance en anglais. De nombreuses cajas plus petites ont fermé ou ont fusionné avec des institutions plus importantes depuis la crise financière de 2008.

Banques internationales

Plusieurs banques multinationales de renom ont des succursales dans les grandes villes et les grandes agglomérations espagnoles. Ces banques ont des horaires d'ouverture similaires à ceux des banques espagnoles et proposent généralement divers services destinés aux expatriés. Parmi les plus grandes banques internationales présentes en Espagne, on peut citer :

• Barclays
• Citibank
• Deutsche Bank
• HSBC
• ING

Banques en ligne

Les résidents espagnols peuvent également opter pour des prestataires de services bancaires en ligne ou mobiles qui offrent un meilleur accès aux comptes et des services à faible coût. Les banques en ligne disponibles en Espagne sont notamment :

• N26
• Revolut

Services bancaires en Espagne

Les services varient selon les prestataires, mais comprennent généralement :

• Comptes courants : diverses options pour la gestion financière quotidienne, y compris les facilités de carte de crédit et de débit
• Prêts et découverts : options de prêt pour l'achat de véhicules, la rénovation de logements ou les avances sur salaire
• Prêts hypothécaires : options de prêts hypothécaires à taux variable et fixe pour les clients éligibles
• Épargne et investissements : fonds d'investissement, plans de retraite et investissements boursiers
• Assurances : options d'assurance vie, habitation et santé
• Banque numérique et en ligne : capacités de gestion financière à distance
• Banque mobile : applications bancaires et services de paiement mobile
• Banque d'affaires : options de comptabilité, d'emprunt, d'investissement et d'assurance pour les entreprises et les travailleurs indépendants
• Services aux expatriés : assistance en anglais et offres spéciales pour les expatriés, y compris des options de transfert d'argent international et des comptes de non-résident

Ouvrir un compte bancaire en Espagne

Vous pouvez ouvrir un compte dans la plupart des grandes banques espagnoles avant ou après votre arrivée. Pour ouvrir un compte avant votre déménagement, vous devez le faire en tant que non-résident et ouvrir un compte de non-résident, ce qui peut nécessiter un certificat de non-résidence.

Les autres documents requis comprennent une preuve d'identité (comme un passeport), une preuve de domicile et votre numéro NIE espagnol si vous êtes résident. Les comptes sont généralement ouverts dans les cinq jours ouvrables, et les cartes bancaires sont émises dans les deux semaines.

Modes de paiement en Espagne

Espèces

Bien que d'autres modes de paiement soient largement disponibles et utilisés, les espèces restent le moyen de paiement le plus courant en Espagne. Certaines petites entreprises, en particulier dans les zones rurales, n'acceptent toujours que les espèces. Les espèces sont principalement utilisées pour les petites transactions de moins de 10 à 15 €.

Chèques

Bien que la plupart des entreprises espagnoles acceptent encore les chèques, ils sont rarement utilisés et les banques ne délivrent plus de chéquiers comme moyen de paiement standard.

Cartes de débit

Les cartes de débit sont populaires en Espagne, environ 85 % de la population possédant au moins une carte de débit ou de crédit. Environ 43 % des paiements en ligne en Espagne ont été effectués par carte de débit ou de crédit en 2018.

Visa et Mastercard sont les cartes de débit les plus courantes en Espagne. La plupart des magasins les acceptent grâce à la technologie de la puce et du code confidentiel. Les paiements sans contact sont de plus en plus courants, bien qu'ils soient actuellement limités à 20 € par transaction. Vous recevrez généralement une carte de débit lors de l'ouverture d'un compte bancaire espagnol.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont plus populaires que les cartes de débit en Espagne. Selon la Banque d'Espagne, près de 50 millions de cartes de crédit étaient en circulation en Espagne en 2017, contre près de 26 millions de cartes de débit.

Visa est la carte de crédit la plus utilisée en Espagne, suivie de Mastercard et d'American Express.

La plupart des banques espagnoles proposent des cartes de crédit avec leurs comptes. Vous pouvez en faire la demande lors de l'ouverture d'un compte ou à tout moment par la suite. Vous pouvez également commander des cartes directement auprès de Visa ou Mastercard, mais vous devez les associer à un compte courant. Les cartes de crédit sont généralement assorties de limites de dépenses et d'obligations de paiement périodiques (généralement mensuelles ou trimestrielles).

La plupart des banques facturent des frais pour les cartes de crédit (tels que des frais annuels), bien que certaines offrent des cartes gratuites avec certains types de comptes.

Prélèvements automatiques et ordres permanents

Les prélèvements automatiques (domiciliación de recibos) et les ordres permanents (domiciliación de pago) sont couramment utilisés en Espagne pour le paiement de factures telles que les services publics et les taxes municipales.

Bien que similaires, les ordres permanents demandent à votre banque de verser un montant fixe sur un autre compte, tandis que les prélèvements automatiques autorisent une autre partie à retirer des paiements réguliers (souvent variables) de votre compte.

La mise en place de prélèvements automatiques ou d'ordres permanents en Espagne est simple et généralement gratuite. En vertu de la loi espagnole, vous disposez de 30 jours pour annuler tout prélèvement automatique en contactant votre banque.

Paiements en ligne et mobiles

Les paiements en ligne et mobiles gagnent du terrain en Espagne, la plupart des banques et des fournisseurs proposant des services de paiement numérique et des applications mobiles. PayPal était le moyen de paiement en ligne le plus populaire en Espagne en 2017.

L'utilisation des smartphones devant atteindre près de 73 % de la population d'ici 2021, les paiements mobiles devraient continuer à gagner en popularité. Parmi les fournisseurs de paiement mobile les plus populaires en Espagne, on trouve Bizum, Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay.

Transferts d'argent internationaux

Vous pouvez transférer de l'argent vers des comptes à l'étranger depuis des banques espagnoles si vous disposez des codes IBAN (numéro de compte bancaire international) et BIC (code d'identification bancaire) du destinataire, bien que cela puisse entraîner des frais de la part des deux banques. Les pays de l'UE/AELE peuvent effectuer des virements SEPA (espace unique de paiement en euros), qui sont plus faciles, plus rapides et moins chers. Les virements SEPA prennent généralement 1 à 2 jours ouvrables, tandis que les virements internationaux en dehors de l'UE prennent généralement 3 à 5 jours.

Pour les transferts d'argent internationaux, les alternatives qui pourraient être plus économiques et pratiques comprennent :

• Atlantic Money
• CurrencyFair
• Wise

Frais bancaires en Espagne

La plupart des comptes courants espagnols entraînent des frais annuels d'environ 15 à 20 €, bien qu'il vaille la peine de comparer les options car certaines banques proposent des offres spéciales et des comptes moins chers pour les étudiants ou les retraités. Les autres frais bancaires varient d'un fournisseur à l'autre, il est donc conseillé de vérifier les frais à l'avance et de demander un barème des frais avant d'ouvrir un compte s'il n'est pas déjà fourni.

Les cartes de débit coûtent généralement entre 12 et 15 € par an, tandis que les frais de carte de crédit vont de la gratuité à plus de 30 € par an, plus le TAEG (taux annuel effectif global). Les coûts des prêts et des prêts hypothécaires dépendent généralement du TAEG, avec des frais supplémentaires potentiels.

Les transferts d'argent internationaux coûtent généralement entre 3 et 15 € pour les montants inférieurs à 50 000 €. Les transferts plus importants peuvent coûter 30 € ou plus. L'utilisation des distributeurs automatiques de billets des grandes banques internationales est généralement gratuite, bien que les retraits avec des cartes étrangères ou en devises étrangères puissent entraîner des frais (généralement inférieurs à 3 €).

Certaines banques espagnoles, en particulier les petites institutions locales, peuvent facturer à leurs clients l'utilisation de leurs distributeurs automatiques de billets. Sélectionnez l'option de langue anglaise si vous n'êtes pas sûr de la transaction.

Banque offshore en Espagne

Les expatriés en Espagne pourraient trouver que l'ouverture d'un compte offshore international répond le mieux à leurs besoins financiers. Les comptes offshore sont particulièrement avantageux pour ceux qui travaillent à l'étranger, qui partagent leur temps entre plusieurs pays ou qui effectuent fréquemment des transferts d'argent à l'international.

Les comptes bancaires offshore sont établis en dehors du pays de résidence du titulaire du compte et offrent généralement des avantages distincts tels que des services transfrontaliers étendus et une imposition réduite sur les fonds.

Sécurité des paiements et prévention de la fraude

La fraude bancaire est une préoccupation croissante à l'ère numérique. Par conséquent, les banques espagnoles améliorent continuellement leurs dispositifs de sécurité, et de nombreux comptes mobiles offrent désormais des capacités de reconnaissance d'identité et de blocage de carte. En 2018, les fraudes en ligne les plus courantes en Espagne concernaient des invitations à des sites Web suspects et des courriels d'hameçonnage.

Pour protéger votre argent contre la fraude :

• Ne cliquez jamais sur les liens des courriels vers les sites Web des banques ; saisissez toujours l'adresse complète du site Web dans votre navigateur
• Ne partagez jamais d'informations sensibles par courriel ou par téléphone
• Effectuez uniquement des paiements en ligne via des plateformes sécurisées
• N'entrez jamais votre code PIN sur un site web
• Ne stockez jamais de données personnelles sur des appareils mobiles

Cartes bancaires perdues ou volées

Si votre carte bancaire ou de crédit est perdue ou volée en Espagne :

1. Contactez immédiatement votre banque ou votre fournisseur de carte (la plupart disposent d'une assistance téléphonique 24 heures sur 24 pour ce type d'urgence)
2. Appelez le 902 102 112 pour signaler l'incident à une ligne d'assistance anglophone, puis ratifiez le rapport dans un commissariat de police local dans les 48 heures.

Procédures de réclamation

Si vous n'êtes pas satisfait du service de votre banque espagnole, essayez d'abord de résoudre le problème par l'intermédiaire du service clientèle ou du service des réclamations de la banque. Si cela ne vous satisfait pas, vous pouvez contacter la Banque d'Espagne, qui réglemente le secteur bancaire en Espagne. Des informations, des coordonnées et des formulaires en ligne sont disponibles sur le site Internet de la banque.

Autres solutions bancaires

L'Espagne compte de nombreuses coopératives de crédit locales et caisses d'épargne coopératives (cajas) qui offrent des services financiers à bas prix, principalement destinés aux populations locales, en particulier dans les communautés rurales. Le site Internet de l'UE consacré au secteur bancaire fournit des informations sur les banques coopératives et les établissements de crédit spécialisés opérant actuellement en Espagne.