Bankvirksomhet i Spania: En komplett guide
Spania har en betydelig gruppe engelsktalende expats, og mange spanske banker tilbyr tjenester som er skreddersydd for utlendinger, med enklere prosedyrer for kontoåpning og -administrasjon enn i mange andre europeiske land. Denne omfattende guiden dekker alle viktige aspekter ved bankvirksomhet i Spania, inkludert følgende:
Oversikt over Spanias banksystem
Banksystemet i Spania er fullt integrert med de internasjonale finansmarkedene, og tilbyr et bredt spekter av bankalternativer, inkludert private, statseide, internasjonale, kooperative og mobile banker.
Spanias banksektor, som opplevde en betydelig ekspansjon på begynnelsen av 2000-tallet, har krympet siden boligkrisen i 2008, da mange regionale sparebanker enten ble lagt ned eller konsolidert med større institusjoner.
Dagens statistikk viser at Spania har 141 banker (inkludert rundt 80 utenlandske banker), 67 kooperative banker og 19 sparebanker. Disse institusjonene opererer gjennom mer enn 27 000 filialer over hele landet. Banco de España fungerer både som sentralbankmyndighet og nasjonal tilsynsmyndighet for Spanias banksektor.
Valutainformasjon
Som medlem av eurosonen bruker Spania euro (€). I juni 2019 var vekslingskursen 1,12 mot det britiske pundet og 0,88 mot den amerikanske dollaren. Euroen finnes i åtte myntvarianter (1, 2, 5, 10, 20 og 50 cent, samt 1 og 2 euro) og syv seddelvalører (5, 10, 20, 50, 100, 200 og 500 euro). Mange mindre etablissementer i Spania godtar vanligvis ikke sedler som er større enn 100 euro.
Minibanker i Spania
Minibanker som aksepterer store kort som Visa, Mastercard og Maestro er lett tilgjengelige i spanske byer og tettsteder, selv om de er mindre vanlige i landlige områder. De fleste maskiner godtar også American Express-kort.
For mindre vanlige kort anbefales det at du sjekker tilgjengeligheten med kortleverandøren din før du reiser til Spania. Du kan finne nærmeste minibank ved hjelp av Visa, Mastercard, Maestro, American Express og Discover.
Den daglige uttaksgrensen i spanske minibanker ligger vanligvis på rundt 300 euro. Når du bruker utenlandske debet-, kreditt- eller kontantkort, kan det påløpe uttaksgebyrer på mellom 50 cent og 3 euro per transaksjon.
Banking in Spain
Typer banker i Spania
Nasjonale banker
Spania har flere store nasjonale banker (bancos), inkludert de som opererer internasjonalt. De største bankene i områder der det bor mange utlendinger, tilbyr vanligvis engelskspråklige tjenester beregnet på utlendinger. Standard åpningstid for spanske banker er fra kl. 08.30 til 14.30.
De viktigste spanske bankene inkluderer:
- Banco de Sabadell
- Banco Santander
- Bankia
- BBVA
- Caixabank
Regionale banker
Spania har også en rekke mindre regionale banker (cajas), som primært er statseide eller kooperative institusjoner som hovedsakelig fungerer som sparebanker. Disse bankene tilbyr generelt et smalere utvalg av tjenester enn bancos, og det er mindre sannsynlig at de tilbyr engelskspråklig assistanse. Mange mindre cajas har lagt ned eller fusjonert med større institusjoner siden finanskrisen i 2008.
Internasjonale banker
Flere anerkjente multinasjonale banker har filialer i større spanske byer og tettsteder. Disse bankene har samme åpningstider som spanske banker, og tilbyr vanligvis en rekke tjenester som er tilpasset utlendinger. Noen av de største internasjonale bankene i Spania inkluderer
- Barclays
- Citibank
- Deutsche Bank
- HSBC
- ING
Nettbanker
Spanske innbyggere kan også velge nett- eller mobilbanker som tilbyr forbedret kontotilgang og rimelige tjenester. Tilgjengelige nettbanker i Spania inkluderer:
- N26
- Revolut
Banktjenester i Spania
Tjenestene varierer fra leverandør til leverandør, men omfatter vanligvis
- Løpende kontoer: Ulike alternativer for daglig økonomistyring, inkludert kreditt- og debetkortfasiliteter
- Lån og kassakreditt: Lånealternativer for kjøp av kjøretøy, oppussing av bolig eller forskudd på lønn
- Boliglån: Variabel og fast rente for kvalifiserte kunder
- Sparing og investeringer: Investeringsfond, pensjonsordninger og børsinvesteringer
- Forsikring: Livsforsikring, innboforsikring og helseforsikring
- Digitale banktjenester og nettbank: Muligheter for ekstern økonomistyring
- Mobilbank: Bankapper og mobile betalingstjenester
- Business banking: Regnskap, lån, investeringer og forsikring for bedrifter og selvstendig næringsdrivende
- Tjenester for utlendinger: Engelsktalende assistanse og spesialiserte pakker for utlendinger, inkludert internasjonale pengeoverføringer og kontoer for ikke-hjemmehørende
Åpne en bankkonto i Spania
Du kan åpne en konto i de fleste store spanske banker enten før du flytter eller etter at du har ankommet landet. For å åpne en konto før du flytter, må du gjøre det som ikke-bosatt og opprette en ikke-bosatt konto, noe som kan kreve et sertifikat for ikke-bosatt.
Du må i tillegg fremlegge identitetsbevis (for eksempel pass), adressebevis og ditt spanske NIE-nummer hvis du er bosatt i Spania. Kontoer åpnes vanligvis innen fem virkedager, og bankkort utstedes innen to uker.
Betalingsmåter du kan bruke i Spania
Kontanter
Selv om alternative betalingsmåter er allment tilgjengelige og mye brukt, er kontanter fortsatt den vanligste betalingsmåten i Spania. Noen mindre forretninger, særlig på landsbygda, aksepterer fortsatt bare kontanter. Kontanter brukes hovedsakelig til små transaksjoner på under 10-15 euro.
Sjekker
Selv om de fleste spanske bedrifter fortsatt godtar sjekker, brukes de sjelden, og bankene utsteder ikke lenger sjekkhefter som standard betalingsmetode.
Debetkort
Debetkort er populære i Spania, og omtrent 85 % av befolkningen har minst ett debet- eller kredittkort. Rundt 43 % av alle nettbetalinger i Spania ble utført med debet- eller kredittkort i 2018.
Visa og Mastercard er de vanligste debetkortene i Spania. De fleste butikker godtar dem ved hjelp av chip- og PIN-teknologi. Kontaktløse betalinger blir stadig vanligere, men er for øyeblikket begrenset til 20 euro per transaksjon. Du får vanligvis et debetkort når du åpner en spansk bankkonto.
Kredittkort
Kredittkort er mer populære enn debetkort i Spania. Ifølge Banco de España var det nesten 50 millioner kredittkort i omløp i Spania i 2017, sammenlignet med nesten 26 millioner debetkort.
Visa er det mest brukte kredittkortet i Spania, etterfulgt av Mastercard og American Express.
De fleste spanske banker tilbyr kredittkort sammen med kontoene sine. Du kan søke når du åpner en konto eller når som helst etterpå. Alternativt kan du bestille kort direkte fra Visa eller Mastercard, men da må du knytte dem til en brukskonto. Kredittkort har vanligvis en forbruksgrense og krav om periodisk betaling (vanligvis månedlig eller kvartalsvis).
De fleste banker tar gebyrer for kredittkort (for eksempel årsavgifter), men noen tilbyr gratis kort med visse kontotyper.
Avtalegiro og stående ordre
Avtalegiro (domiciliación de recibos) og stående ordre (domiciliación de pago) brukes ofte i Spania til betaling av regninger, for eksempel regninger for offentlige tjenester og kommunale avgifter.
Selv om de er like, gir stående ordrer banken din beskjed om å betale et fast beløp til en annen konto, mens avtalegiro gir en annen part fullmakt til å trekke regelmessige (ofte varierende) betalinger fra kontoen din.
Det er enkelt og vanligvis gratis å sette opp avtalegiro eller stående ordre i Spania. I henhold til spansk lov har du 30 dager på deg til å kansellere en avtalegiro ved å kontakte banken din.
Nett- og mobilbetalinger
Nett- og mobilbetalinger er på full fart inn i Spania, og de fleste banker og leverandører tilbyr digitale betalingstjenester og mobilapper. PayPal var den mest populære betalingsmetoden på nettet i Spania i 2017.
Bruken av smarttelefoner forventes å nå nesten 73 % av befolkningen innen 2021, og mobilbetalinger vil trolig fortsette å øke i popularitet. Populære mobilbetalingsleverandører i Spania inkluderer Bizum, Apple Pay, Samsung Pay og Google Pay.
Internasjonale pengeoverføringer
Du kan overføre penger til utenlandske kontoer fra spanske banker hvis du har mottakerens IBAN (International Bank Account Number) og BIC (Bank Identifier Code), selv om dette kan medføre gebyrer fra begge bankene. Land innenfor EU/EFTA kan foreta SEPA-overføringer (Single Euro Payment Area), som er enklere, raskere og billigere. SEPA-overføringer tar vanligvis 1-2 virkedager, mens internasjonale overføringer utenfor EU vanligvis tar 3-5 dager.
For internasjonale pengeoverføringer finnes det alternativer som kan være mer økonomiske og praktiske:
- Atlantic Money
- CurrencyFair
- Klok
Bankgebyrer i Spania
De fleste spanske brukskonti har årlige gebyrer på ca. 15-20 euro, men det er verdt å sammenligne alternativene, ettersom noen banker tilbyr spesialtilbud og billigere kontoer for studenter eller pensjonister. Andre bankkostnader varierer fra leverandør til leverandør, så det er lurt å sjekke gebyrene på forhånd og be om en oversikt over gebyrene før du åpner en konto, hvis du ikke allerede har fått en slik oversikt.
Debetkort koster vanligvis rundt 12-15 euro i året, mens kredittkortgebyrer varierer fra gratis til over 30 euro per år pluss årlig effektiv rente. Kostnader for lån og boliglån avhenger vanligvis av den årlige effektive renten, og det kan påløpe ekstra gebyrer.
Internasjonale pengeoverføringer koster vanligvis 3-15 euro for beløp under 50 000 euro. Større overføringer kan koste 30 euro eller mer. Bruk av minibanker i store internasjonale banker er vanligvis gratis, men uttak av utenlandske kort eller utenlandsk valuta kan medføre gebyrer (vanligvis under 3 euro).
Noen spanske banker, særlig mindre lokale banker, kan ta betalt av andre kunder for bruk av minibankene deres. Velg det engelskspråklige alternativet hvis du er usikker på transaksjonen.
Offshore bankvirksomhet i Spania
Utlendinger i Spania kan finne ut at det å åpne en internasjonal offshore-konto passer best til deres økonomiske behov. Offshore-kontoer er spesielt fordelaktige for dem som jobber i utlandet, deler tiden sin mellom flere land eller ofte overfører penger internasjonalt.
Offshore-bankkontoer opprettes utenfor kontoinnehaverens bostedsland og gir vanligvis klare fordeler, for eksempel utvidede tjenester på tvers av landegrensene og redusert beskatning av midler.
Betalingssikkerhet og forebygging av svindel
Banksvindel er et økende problem i den digitale tidsalderen. Spanske banker forbedrer derfor kontinuerlig sikkerhetsfunksjonene sine, og mange mobilkontoer tilbyr nå identifikasjonsgjenkjenning og kortsperre. I 2018 var de vanligste nettbedrageriene i Spania invitasjoner til mistenkelige nettsteder og phishing-e-post.
Slik beskytter du pengene dine mot svindel:
- Klikk aldri på e-postlenker til banknettsteder; skriv alltid inn hele nettadressen i nettleseren din
- Aldri del sensitiv informasjon via e-post eller telefon
- Bare foreta nettbetalinger via sikre plattformer
- Aldri tast inn PIN-koden din på noe nettsted
- Aldri lagre personlige data på mobile enheter
Tapte eller stjålne bankkort
Hvis bank- eller kredittkortet ditt blir mistet eller stjålet i Spania:
- Kontakt banken eller kortleverandøren din umiddelbart (de fleste har døgnåpne hjelpetelefoner for slike nødsituasjoner)
- Ring 902 102 112 for å anmelde hendelsen til en engelskspråklig hjelpetelefon, og bekreft deretter anmeldelsen på en lokal politistasjon innen 48 timer.
Klageprosedyrer
Hvis du er misfornøyd med den spanske bankens service, bør du først forsøke å løse problemet gjennom bankens kundeservice eller klageavdeling. Hvis dette ikke er tilfredsstillende, kan du kontakte Banco de España, som regulerer bankvesenet i Spania. Du finner informasjon, kontaktinformasjon og nettskjemaer på bankens nettsted.
Bankalternativer
Spania har mange lokale kredittforeninger og kooperative sparebanker (cajas) som tilbyr finansielle tjenester til lave kostnader, og som først og fremst henvender seg til lokalbefolkningen, særlig på landsbygda. På EUs banknettsted finner du informasjon om kooperative banker og spesialiserte kredittinstitusjoner som opererer i Spania.
