Bankieren in Spanje: Een complete gids
Spanje herbergt een aanzienlijke gemeenschap van Engelssprekende expats en tal van Spaanse banken bieden diensten op maat van buitenlanders, met procedures voor het openen en beheren van rekeningen die eenvoudiger zijn dan in veel andere Europese landen. Deze uitgebreide gids behandelt alle essentiële aspecten van bankieren in Spanje, inclusief het volgende:
Overzicht van het Spaanse banksysteem
Het banksysteem in Spanje is volledig geïntegreerd in de internationale financiële markten en biedt een breed scala aan bankopties, waaronder particuliere banken, staatsbanken, internationale banken, coöperatieve banken en mobiele banken.
Het Spaanse bankwezen, dat begin jaren 2000 een aanzienlijke expansie kende, is sinds de huizencrisis van 2008gekrompen , waarbij veel regionale spaarbanken hun deuren hebben gesloten of zich hebben geconsolideerd met grotere instellingen.
Volgens de huidige statistieken telt Spanje 141 banken (waaronder ongeveer 80 buitenlandse banken), 67 coöperatieve banken en 19 spaarbanken. Deze instellingen opereren via meer dan 27.000 filialen in het hele land. De Banco de España is zowel de centrale bankautoriteit als de nationale toezichthouder voor het Spaanse bankwezen.
Informatie over de munteenheid
Als lid van de eurozone gebruikt Spanje de euro (€). In juni 2019 bedroeg de wisselkoers 1,12 ten opzichte van het Britse pond en 0,88 ten opzichte van de Amerikaanse dollar. De euro is verkrijgbaar in acht muntvarianten (1, 2, 5, 10, 20 en 50 cent, plus 1 en 2 euro) en zeven bankbiljetwaarden (5, 10, 20, 50, 100, 200 en 500 euro). Veel kleinere zaken in Spanje accepteren meestal geen biljetten groter dan €100.
Geldautomaten in Spanje
Pinautomaten die grote kaarten zoals Visa, Mastercard en Maestro accepteren zijn overal in Spaanse steden en dorpen te vinden, hoewel ze minder vaak voorkomen in landelijke gebieden. De meeste automaten accepteren ook American Express-kaarten.
Voor minder gangbare kaarten is het raadzaam om de beschikbaarheid te controleren bij je provider voordat je naar Spanje afreist. Je kunt de dichtstbijzijnde geldautomaat vinden met de zoekfunctie van Visa, Mastercard, Maestro, American Express en Discover.
Dagelijkse opnamelimieten bij Spaanse geldautomaten schommelen meestal rond de €300. Als je buitenlandse bankpassen, creditcards of contantpassen gebruikt, kun je te maken krijgen met opnamekosten variërend van ongeveer 50 cent tot € 3 per transactie.
Banking in Spain
Soorten banken in Spanje
Nationale banken
Spanje heeft verschillende grote nationale banken (bancos), waaronder banken die internationaal opereren. Grote banken in gebieden waar veel expats wonen, bieden meestal Engelssprekende diensten voor expats. Standaard openingstijden van Spaanse banken zijn 8:30 AM tot 2:30 PM.
De belangrijkste Spaanse banken zijn:
- Banco de Sabadell
- Banco Santander
- Bankia
- BBVA
- Caixabank
Regionale banken
Spanje heeft ook tal van kleinere regionale banken (cajas), voornamelijk staatsbanken of coöperatieve instellingen die voornamelijk als spaarbanken functioneren. Deze banken bieden over het algemeen een beperkter scala aan diensten dan de bancos en bieden minder vaak Engelstalige hulp. Veel kleinere cajas zijn gesloten of gefuseerd met grotere instellingen sinds de financiële crisis van 2008.
Internationale banken
Verschillende gerenommeerde multinationale banken hebben filialen in de grote Spaanse steden. Deze banken hebben dezelfde openingstijden als Spaanse banken en bieden meestal verschillende expat-vriendelijke diensten aan. Enkele van de grootste internationale banken in Spanje zijn:
- Barclays
- Citibank
- Deutsche Bank
- HSBC
- ING
Online banken
Inwoners van Spanje kunnen ook kiezen voor aanbieders van online of mobiel bankieren, die verbeterde toegang tot hun rekeningen en voordelige diensten bieden. Beschikbare online banken in Spanje zijn onder andere:
- N26
- Revolut
Bankdiensten in Spanje
De diensten variëren per aanbieder, maar omvatten over het algemeen:
- Zichtrekeningen: Diverse opties voor dagelijks financieel beheer, inclusief krediet- en debetkaartfaciliteiten
- Leningen en rekening-courantkredieten: Kredietopties voor de aankoop van een voertuig, renovatie van een huis of loonvoorschotten
- Hypotheken: Hypotheekopties met variabele en vaste rente voor in aanmerking komende klanten
- Sparen en beleggen: Beleggingsfondsen, pensioenplannen en beursbeleggingen
- Verzekeringen: Levensverzekering, opstalverzekering en ziektekostenverzekering
- Digitaal en online bankieren: Mogelijkheden voor financieel beheer op afstand
- Mobiel bankieren: Bank-apps en mobiele betaaldiensten
- Zakelijk bankieren: Boekhouden, lenen, beleggen en verzekeringsopties voor bedrijven en zelfstandigen
- Expat-diensten: Engelssprekende assistentie en gespecialiseerde pakketten voor expats, inclusief internationale geldtransferopties en rekeningen voor niet-ingezetenen
Een bankrekening openen in Spanje
Je kunt bij de meeste grote Spaanse banken een rekening openen voordat je verhuist of nadat je bent aangekomen. Als je een rekening wilt openen voordat je verhuist, moet je dit doen als niet-ingezetene en een rekening openen bij een niet-ingezetene.
Andere vereiste documenten zijn een identiteitsbewijs (zoals een paspoort), een bewijs van adres en je Spaanse NIE-nummer als je een ingezetene bent. Rekeningen worden meestal binnen vijf werkdagen geopend en bankkaarten worden binnen twee weken uitgegeven.
Betaalmethoden die je kunt gebruiken in Spanje
Contant
Hoewel alternatieve betaalmethoden op grote schaal beschikbaar zijn en gebruikt worden, blijft contant geld het meest voorkomende betaalmiddel in Spanje. Sommige kleinere bedrijven, vooral op het platteland, accepteren nog steeds alleen contant geld. Contant geld wordt voornamelijk gebruikt voor kleine transacties van minder dan €10-15.
Cheques
Hoewel de meeste Spaanse bedrijven nog steeds cheques accepteren, worden ze zelden gebruikt en de banken geven geen chequeboekjes meer uit als standaard betaalmethode.
Debetkaarten
Debetkaarten zijn populair in Spanje: ongeveer 85% van de bevolking heeft ten minste één debet- of creditcard. Ongeveer 43% van de online betalingen in Spanje werd in 2018 gedaan met een debet- of creditcard.
Visa en Mastercard zijn de meest gebruikte betaalpassen in Spanje. De meeste winkels accepteren ze met behulp van chip- en PIN-technologie. Contactloze betalingen worden steeds gebruikelijker, maar zijn momenteel beperkt tot € 20 per transactie. Bij het openen van een Spaanse bankrekening ontvang je meestal een betaalpas.
Creditcards
Creditcards zijn in Spanje populairder dan debetkaarten. Volgens de Banco de España waren er in 2017 bijna 50 miljoen creditcards in omloop in Spanje, tegenover bijna 26 miljoen debetkaarten.
Visa is de meest gebruikte creditcard in Spanje, gevolgd door Mastercard en American Express.
De meeste Spaanse banken bieden creditcards aan bij hun rekeningen. Je kunt deze aanvragen bij het openen van een rekening of op elk moment daarna. Je kunt ook rechtstreeks bij Visa of Mastercard kaarten bestellen, maar dan moet je ze koppelen aan een lopende rekening. Creditcards worden meestal geleverd met uitgavenlimieten en periodieke betalingsvereisten (meestal maandelijks of per kwartaal).
De meeste banken brengen kosten in rekening voor creditcards (zoals jaarlijkse kosten), hoewel sommige banken gratis kaarten aanbieden bij bepaalde rekeningtypes.
Automatische incasso's en doorlopende opdrachten
Automatische incasso's (domiciliación de recibos) en doorlopende opdrachten (domiciliación de pago) worden in Spanje vaak gebruikt voor het betalen van rekeningen, zoals nutsbedrijven en gemeentelijke belastingen.
Hoewel ze vergelijkbaar zijn, geven doorlopende opdrachten je bank de opdracht om een vast bedrag op een andere rekening te storten, terwijl automatische afschrijvingen een andere partij machtigen om regelmatig (vaak wisselende) betalingen van je rekening af te halen.
Het instellen van automatische incasso's of doorlopende opdrachten in Spanje is eenvoudig en meestal gratis. Volgens de Spaanse wet heb je 30 dagen de tijd om een automatische incasso te annuleren door contact op te nemen met je bank.
Online en mobiele betalingen
Online en mobiele betalingen winnen aan belang in Spanje, nu de meeste banken en providers digitale betaaldiensten en mobiele apps aanbieden. PayPal was in 2017 de populairste online betaalmethode in Spanje.
Aangezien verwacht wordt dat in 2021 bijna 73% van de bevolking een smartphone zal gebruiken, zullen mobiele betalingen waarschijnlijk in populariteit blijven toenemen. Populaire aanbieders van mobiele betalingen in Spanje zijn Bizum, Apple Pay, Samsung Pay en Google Pay.
Internationale overboekingen
Je kunt geld overmaken naar buitenlandse rekeningen van Spaanse banken als je het IBAN (International Bank Account Number) en BIC (Bank Identifier Code) van de ontvanger hebt, maar dit kan kosten met zich meebrengen voor beide banken. Landen binnen de EU/EFTA kunnen SEPA-overschrijvingen (Single Euro Payment Area) doen, die eenvoudiger, sneller en goedkoper zijn. SEPA-overschrijvingen duren meestal 1-2 werkdagen, terwijl internationale overschrijvingen buiten de EU meestal 3-5 dagen duren.
Voor internationale geldoverboekingen zijn er alternatieven die voordeliger en handiger kunnen zijn:
- Atlantic Money
- CurrencyFair
- Wijs
Bankkosten in Spanje
De meeste Spaanse lopende rekeningen brengen jaarlijkse kosten met zich mee van ongeveer €15-20. Het is echter de moeite waard om de opties te vergelijken, omdat sommige banken speciale aanbiedingen en goedkopere rekeningen aanbieden voor studenten of gepensioneerden. Andere bankkosten variëren per aanbieder, dus het is aan te raden om de kosten vooraf te controleren en een overzicht van de kosten op te vragen voordat je een rekening opent, als dit nog niet is gebeurd.
Debetkaarten kosten meestal rond de €12-15 per jaar, terwijl de kosten voor creditcards variëren van gratis tot meer dan €30 per jaar plus APRC (annual percentage rate charge). Kosten voor leningen en hypotheken zijn meestal afhankelijk van het JKP, met mogelijke extra kosten.
Internationale overboekingen kosten meestal €3-15 voor bedragen onder de €50.000. Grotere overschrijvingen kunnen €30 of meer kosten. Het gebruik van geldautomaten bij grote internationale banken is meestal gratis, hoewel er kosten verbonden kunnen zijn aan het opnemen van buitenlandse kaarten of vreemde valuta (meestal minder dan €3).
Sommige Spaanse banken, vooral kleinere lokale instellingen, brengen andere klanten kosten in rekening voor het gebruik van hun geldautomaten. Selecteer de Engelstalige optie als je twijfelt over de transactie.
Offshore bankieren in Spanje
Expats in Spanje kunnen vinden dat het openen van een internationale offshore rekening het beste past bij hun financiële behoeften. Offshore rekeningen zijn vooral voordelig voor mensen die in het buitenland werken, hun tijd verdelen tussen verschillende landen of vaak internationaal geld overmaken.
Offshore bankrekeningen worden geopend buiten het land waar de rekeninghouder woont en bieden meestal duidelijke voordelen zoals uitgebreide grensoverschrijdende diensten en lagere belasting op geld.
Betalingsbeveiliging en fraudepreventie
Bankfraude is een toenemende zorg in het digitale tijdperk. Daarom verbeteren Spaanse banken voortdurend hun beveiligingsfuncties, waarbij veel mobiele accounts nu identificatieherkenning en kaartblokkering bieden. In 2018 betroffen de meest voorkomende online fraudepraktijken in Spanje uitnodigingen voor verdachte websites en phishingmails.
Om je geld te beschermen tegen fraude:
- Klik nooit op e-mailkoppelingen naar websites van banken; typ altijd het volledige websiteadres in uw browser
- Deel nooit gevoelige informatie via e-mail of telefoon
- Doe alleen online betalingen via beveiligde platforms
- Voer nooit uw pincode in op een website
- Sla nooit persoonlijke gegevens op mobiele apparaten op
Verloren of gestolen bankpassen
Als je bank- of creditcard verloren of gestolen is in Spanje:
- Neem onmiddellijk contact op met uw bank of kaartprovider (de meeste hebben 24-uurs hulplijnen voor dergelijke noodgevallen)
- Bel 902 102 112 om het incident te melden bij een Engelssprekende hulplijn en bevestig de melding binnen 48 uur op een plaatselijk politiebureau.
Klachtenprocedures
Als je ontevreden bent over de service van je Spaanse bank, probeer het probleem dan eerst op te lossen via de klantenservice of klachtenafdeling van de bank. Als dit niet bevredigend is, kun je contact opnemen met de Banco de España, die het bankwezen in Spanje reguleert. Informatie, contactgegevens en online formulieren zijn beschikbaar op de website van de bank.
Alternatieven voor banken
Spanje heeft tal van lokale kredietverenigingen en coöperatieve spaarbanken (cajas) die financiële diensten aanbieden tegen lage kosten, vooral voor de lokale bevolking, met name in plattelandsgemeenschappen. De bancaire website van de EU biedt informatie over coöperatieve banken en gespecialiseerde kredietinstellingen die momenteel actief zijn in Spanje.
