Банковское дело в Испании: полное руководство
В Испании проживает значительная община англоговорящих экспатриантов, и многие испанские банки предоставляют услуги, адаптированные к потребностям иностранцев, с более простыми процедурами открытия и управления счетами, чем во многих других европейских странах. Это полное руководство охватывает все основные аспекты банковского дела в Испании, в том числе следующие:
Обзор банковской системы Испании
Банковская система Испании полностью интегрирована в международные финансовые рынки и предлагает широкий спектр банковских услуг, включая частные, государственные, международные, кооперативные и мобильные банки.
Банковская отрасль Испании, которая пережила значительный рост в начале 2000-х годов, сократилась после кризиса на рынке жилья 2008 года, когда многие региональные сберегательные банки закрылись или объединились с более крупными учреждениями.
По последним данным, в Испании насчитывается 141 банк (в том числе около 80 иностранных), 67 кооперативных банков и 19 сберегательных касс. Эти учреждения работают через более чем 27 000 отделений по всей стране. Банк Испании (Banco de España) является центральным банком и национальным регулятором банковского сектора Испании.
Информация о валюте
Как член еврозоны, Испания использует евро (€). По состоянию на июнь 2019 года обменный курс составлял 1,12 по отношению к британскому фунту и 0,88 по отношению к доллару США. Евро выпускается в виде монет восьми номиналов (1, 2, 5, 10, 20 и 50 центов, а также 1 и 2 евро) и банкнот семи номиналов (5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро). Многие небольшие заведения в Испании, как правило, не принимают купюры номиналом более 100 евро.
Банкоматы в Испании
Банкоматы, принимающие основные карты, такие как Visa, Mastercard и Maestro, легко доступны во всех испанских городах, хотя в сельской местности они менее распространены. Большинство банкоматов также принимают карты American Express.
Для менее распространенных карт рекомендуется уточнить их доступность у вашего провайдера перед поездкой в Испанию. Вы можете найти ближайший банкомат с помощью локаторов, предоставленных Visa, Mastercard, Maestro, American Express и Discover.
Ежедневный лимит снятия наличных в испанских банкоматах обычно составляет около 300 евро. При использовании иностранных дебетовых, кредитных или банковских карт может взиматься комиссия за снятие наличных в размере от 50 центов до 3 евро за транзакцию.
Banking in Spain
Типы банков в Испании
Национальные банки
В Испании есть несколько крупных национальных банков (bancos), включая те, которые работают на международном уровне. Крупные банки в районах, населенных экспатами, обычно предлагают англоязычные услуги, предназначенные для экспатриантов. Стандартные часы работы испанских банков - с 8:30 утра до 14:30 вечера.
К основным испанским банкам относятся:
- Banco de Sabadell
- Банк Сантандер
- Bankia
- BBVA
- Caixabank
Региональные банки
В Испании также существует множество небольших региональных банков (cajas), в основном государственных или кооперативных, функционирующих преимущественно как сберегательные кассы. Эти банки, как правило, предлагают более узкий спектр услуг по сравнению с банками bancos и реже предоставляют англоговорящую помощь. После финансового кризиса 2008 года многие небольшие cajas закрылись или слились с более крупными учреждениями.
Международные банки
Несколько известных международных банков имеют свои отделения в крупных городах Испании. Эти банки работают в те же часы, что и испанские банки, и обычно предлагают различные услуги, удобные для экспатов. К числу крупнейших международных банков в Испании относятся:
- Barclays
- Citibank
- Дойче Банк
- HSBC
- ING
Онлайн-банки
Жители Испании также могут выбрать онлайн или мобильный банк, предлагающий расширенный доступ к счетам и недорогие услуги. В Испании доступны такие онлайн-банки, как:
- N26
- Revolut
Банковские услуги в Испании
Услуги разных поставщиков различаются, но в целом включают в себя:
- Текущие счета: Различные варианты ежедневного управления финансами, включая кредитные и дебетовые карты.
- Кредиты и овердрафты: Кредиты на покупку автомобиля, ремонт жилья или выплату зарплаты.
- Ипотека: Варианты ипотеки с переменной и фиксированной ставкой для квалифицированных клиентов
- Сбережения и инвестиции: Инвестиционные фонды, пенсионные планы и биржевые инвестиции
- Страхование: Страхование жизни, страхование жилья и медицинское страхование.
- Цифровые и онлайн-банкинги: Возможности удаленного управления финансами
- Мобильный банкинг: Банковские приложения и мобильные платежные сервисы
- Банковские услуги для бизнеса: Бухгалтерский учет, займы, инвестиции и страхование для предприятий и индивидуальных предпринимателей
- Услуги для экспатов: Англоговорящая помощь и специализированные пакеты услуг для экспатриантов, включая международные денежные переводы и счета нерезидентов
Открытие банковского счета в Испании
Вы можете открыть счет в большинстве крупных испанских банков как до переезда, так и после прибытия. Чтобы открыть счет до переезда, вы должны сделать это как нерезидент и завести счет нерезидента, для чего может потребоваться справка о нерезидентстве.
Дополнительные необходимые документы включают удостоверение личности (например, паспорт), подтверждение адреса и номер NIE в Испании, если вы являетесь резидентом. Счета обычно открываются в течение пяти рабочих дней, а банковские карты выдаются в течение двух недель.
Способы оплаты, которые вы можете использовать в Испании
Наличные
Хотя альтернативные способы оплаты широко распространены и используются, наличные деньги остаются самой распространенной формой оплаты в Испании. Некоторые небольшие предприятия, особенно в сельской местности, по-прежнему принимают только наличные. Наличные в основном используются для мелких операций на сумму до €10-15.
Чеки
Хотя большинство испанских предприятий все еще принимают чеки, они редко используются, а банки больше не выдают чековые книжки в качестве стандартного способа оплаты.
Дебетовые карты
Дебетовые карты популярны в Испании: примерно у 85 % населения есть хотя бы одна дебетовая или кредитная карта. Около 43 % онлайн-платежей в Испании в 2018 году были совершены с помощью дебетовых или кредитных карт.
Visa и Mastercard - самые распространенные дебетовые карты в Испании. Большинство магазинов принимают их с использованием технологии чипа и PIN-кода. Бесконтактные платежи становятся все более распространенными, хотя в настоящее время их сумма ограничена 20 евро за одну транзакцию. При открытии счета в испанском банке вы, как правило, получаете дебетовую карту.
Кредитные карты
Кредитные карты в Испании более популярны, чем дебетовые. По данным Banco de España, в 2017 году в Испании в обращении находилось около 50 миллионов кредитных карт по сравнению с почти 26 миллионами дебетовых карт.
Visa - самая распространенная кредитная карта в Испании, за ней следуют Mastercard и American Express.
Большинство испанских банков предлагают кредитные карты вместе со своими счетами. Вы можете подать заявку при открытии счета или в любое другое время после этого. Кроме того, вы можете заказать карты непосредственно у Visa или Mastercard, но при этом их необходимо привязать к текущему счету. На кредитные карты обычно устанавливаются лимиты расходов и периодические платежи (обычно ежемесячные или ежеквартальные).
Большинство банков взимают плату за пользование кредитными картами (например, ежегодную плату), хотя некоторые предлагают бесплатные карты при наличии определенных типов счетов.
Прямое дебетование и постоянные поручения
Прямые дебеты (domiciliación de recibos) и постоянные поручения (domiciliación de pago) широко используются в Испании для оплаты счетов, например, коммунальных услуг и муниципальных налогов.
Хотя они похожи, постоянные поручения поручают вашему банку перечислить фиксированную сумму на другой счет, в то время как прямые дебеты уполномочивают другую сторону снимать регулярные (часто меняющиеся) платежи с вашего счета.
Настройка прямых дебетов или постоянных поручений в Испании проста и обычно бесплатна. Согласно испанскому законодательству, у вас есть 30 дней, чтобы отменить любое прямое дебетование, связавшись с вашим банком.
Онлайн- и мобильные платежи
Онлайн- и мобильные платежи набирают обороты в Испании: большинство банков и провайдеров предлагают услуги цифровых платежей и мобильные приложения. PayPal был самым популярным методом онлайн-платежей в Испании в 2017 году.
Поскольку, по прогнозам, к 2021 году использование смартфонов достигнет почти 73 % населения, мобильные платежи, скорее всего, продолжат расти в популярности. В Испании популярны такие провайдеры мобильных платежей, как Bizum, Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.
Международные денежные переводы
Вы можете переводить деньги на зарубежные счета из испанских банков, если у вас есть IBAN (международный номер банковского счета) и BIC (код банковского идентификатора) получателя, хотя это может повлечь за собой комиссию обоих банков. Страны ЕС/ЕАСТ могут осуществлять переводы SEPA (Единая зона платежей в евро), которые проще, быстрее и дешевле. Переводы SEPA обычно занимают 1-2 рабочих дня, в то время как международные переводы за пределы ЕС обычно занимают 3-5 дней.
Для международных денежных переводов есть альтернативные варианты, которые могут быть более экономичными и удобными, например:
- Atlantic Money
- CurrencyFair
- Wise
Банковские комиссии в Испании
Годовая комиссия за ведение текущего счета в большинстве испанских банков составляет примерно 15-20 евро, однако стоит сравнить варианты, поскольку некоторые банки предлагают специальные предложения и более дешевые счета для студентов или пенсионеров. Другие банковские расходы варьируются в зависимости от поставщика услуг, поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с тарифами и запросить график комиссий перед открытием счета, если он еще не предоставлен.
Дебетовые карты обычно стоят около 12-15 евро в год, в то время как плата за кредитные карты варьируется от бесплатной до более 30 евро в год плюс APRC (годовая процентная ставка). Расходы по кредитам и ипотеке обычно зависят от APRC, а также от возможных дополнительных сборов.
Международные денежные переводы обычно стоят 3-15 евро для сумм менее 50 000 евро. Более крупные переводы могут стоить 30 евро и более. Пользование банкоматами крупных международных банков обычно бесплатно, хотя за снятие денег с иностранных карт или иностранной валюты может взиматься плата (обычно не более 3 евро).
Некоторые испанские банки, особенно небольшие местные учреждения, могут взимать плату с других клиентов за пользование их банкоматами. Выберите вариант на английском языке, если у вас возникли сомнения по поводу операции.
Оффшорное банковское обслуживание в Испании
Экспатрианты в Испании могут обнаружить, что открытие международного оффшорного счета лучше всего соответствует их финансовым потребностям. Оффшорные счета особенно выгодны для тех, кто работает за границей, проводит время в разных странах или часто переводит деньги за рубеж.
Оффшорные банковские счета открываются за пределами страны проживания владельца счета и, как правило, предлагают такие преимущества, как расширенные трансграничные услуги и сниженное налогообложение средств.
Безопасность платежей и предотвращение мошенничества
Банковское мошенничество становится все более актуальным в эпоху цифровых технологий. Поэтому испанские банки постоянно совершенствуют свои средства защиты, а многие мобильные счета теперь оснащены функциями распознавания личности и блокировки карт. В 2018 году наиболее распространенными видами онлайн-мошенничества в Испании были приглашения на подозрительные веб-сайты и фишинговые электронные письма.
Чтобы защитить свои деньги от мошенничества:
- Никогда не переходите по электронной почте по ссылкам на сайты банков; всегда набирайте полный адрес сайта в браузере
- Никогда не сообщайте конфиденциальную информацию по электронной почте или телефону
- Осуществляйте онлайн-платежи только через защищенные платформы
- Никогда не вводите свой PIN-код ни на одном сайте
- Никогда не храните личные данные на мобильных устройствах
Потерянные или украденные банковские карты
Если ваша банковская или кредитная карта потеряна или украдена в Испании:
- Немедленно свяжитесь со своим банком или поставщиком карты (у большинства из них есть круглосуточные телефоны доверия для таких чрезвычайных ситуаций)
- Позвоните по телефону 902 102 112, чтобы сообщить об инциденте на англоязычную линию помощи, а затем подтвердите заявление в местном отделении полиции в течение 48 часов.
Процедуры подачи жалоб
Если вы недовольны обслуживанием в испанском банке, сначала попытайтесь решить проблему через службу поддержки или отдел жалоб банка. Если это окажется неудовлетворительным, вы можете обратиться в Banco de España, который регулирует банковскую деятельность в Испании. Информация, контактные данные и онлайн-формы доступны на сайте банка.
Банковские альтернативы
В Испании существует множество местных кредитных союзов и кооперативных сберегательных касс (cajas), предлагающих финансовые услуги по низким ценам и ориентированных в первую очередь на местное население, особенно в сельских общинах. На банковском сайте ЕС можно найти информацию о кооперативных банках и специализированных кредитных учреждениях, которые в настоящее время работают в Испании.
