En komplett guide till bankärenden i Spanien

Bankverksamhet i Spanien: En komplett guide

Spanien är värd för en betydande grupp engelsktalande utlandsstationerade, och många spanska banker tillhandahåller tjänster som är skräddarsydda för utlänningar, med kontoöppnings- och förvaltningsförfaranden som är enklare än i många andra europeiska länder. Denna omfattande guide täcker alla viktiga aspekter av bankverksamhet i Spanien, inklusive:

Översikt över Spaniens banksystem

Banksystemet i Spanien är helt integrerat med de internationella finansmarknaderna och erbjuder ett brett utbud av bankalternativ, inklusive privata, statligt ägda, internationella, kooperativa och mobila banker.

Spaniens banksektor, som upplevde en betydande expansion i början av 2000-talet, har krympt sedan bostadskrisen 2008, då många regionala sparbanker antingen stängdes eller konsoliderades med större institutioner.

Aktuell statistik visar att Spanien har 141 banker (inklusive cirka 80 utländska banker), 67 kooperativa banker och 19 sparbanker. Dessa institutioner bedriver verksamhet genom mer än 27.000 filialer över hela landet. Banco de España fungerar både som central bankmyndighet och nationell tillsynsmyndighet för Spaniens banksektor.

Information om valutor

Som medlem i Eurozonen använder Spanien euron (€). I juni 2019 var växelkursen 1,12 mot det brittiska pundet och 0,88 mot den amerikanska dollarn. Euron finns i åtta myntvalörer (1, 2, 5, 10, 20 och 50 cent samt 1 och 2 euro) och sju sedelvalörer (5, 10, 20, 50, 100, 200 och 500 euro). Många mindre inrättningar i Spanien tar vanligtvis inte emot sedlar som är större än 100 euro.

Bankomater i Spanien

Bankomater som accepterar större kort som Visa, Mastercard och Maestro är lättillgängliga i spanska städer och städer, även om de är mindre vanliga på landsbygden. De flesta maskiner accepterar också American Express-kort.

För mindre vanliga kort är det lämpligt att kontrollera tillgängligheten med din leverantör innan du reser till Spanien. Du kan hitta närmaste uttagsautomat med hjälp av Visa, Mastercard, Maestro, American Express och Discover.

De dagliga uttagsgränserna i spanska uttagsautomater ligger vanligtvis på omkring 300 euro. När du använder utländska betal-, kredit- eller kontantkort kan du få uttagsavgifter som sträcker sig från cirka 50 cent till € 3 per transaktion.

Olika typer av banker i Spanien

Nationella banker

Spanien har flera stora nationella banker (bancos), inklusive de som är verksamma internationellt. Stora banker i områden där det bor många utlandsstationerade erbjuder vanligtvis engelsktalande tjänster som är utformade för utlandsstationerade. Standard öppettider för spanska banker är 8:30 till 14:30.

De viktigaste spanska bankerna inkluderar:

• Banco de Sabadell
• Banco Santander
• Bankia
• BBVA
• Caixabank

Regionala banker

Spanien har också många mindre regionala banker (cajas), som främst är statligt ägda eller kooperativa institutioner som huvudsakligen fungerar som sparbanker. Dessa banker erbjuder i allmänhet ett smalare utbud av tjänster jämfört med bancos och är mindre benägna att erbjuda engelsktalande hjälp. Många mindre cajas har stängts eller slagits samman med större institutioner sedan finanskrisen 2008.

Internationella banker

Flera kända multinationella banker har filialer i större spanska städer och orter. Dessa banker följer liknande öppettider som spanska banker och erbjuder vanligtvis olika expat-vänliga tjänster. Några av de största internationella bankerna i Spanien inkluderar:

• Barclays
• Citibank
• Deutsche Bank
• HSBC
• ING

Banker på nätet

Spanska invånare kan också välja online- eller mobilbankleverantörer som erbjuder förbättrad kontoåtkomst och lågkostnadstjänster. Tillgängliga onlinebanker i Spanien inkluderar:

• N26
• Revolut

Banktjänster i Spanien

Tjänsterna varierar mellan olika leverantörer men inkluderar i allmänhet:

• Löpande konton: Olika alternativ för daglig ekonomisk förvaltning, inklusive kredit- och betalkortfaciliteter
• Lån och checkräkningskrediter: Utlåningsalternativ för fordonsköp, hemrenoveringar eller löneförskott
• Hypotekslån: Hypotekslån med rörlig och fast ränta för kvalificerade kunder
• Sparande och investeringar: Investeringsfonder, pensionsplaner och börsinvesteringar
• Försäkringar: Alternativ för livförsäkring, hemförsäkring och sjukförsäkring
• Digitala och internetbaserade banktjänster: Möjligheter att hantera ekonomi på distans
• Mobila banktjänster: Bankappar och mobila betaltjänster
• Affärsbank: Bokföring, lån, investeringar och försäkringsalternativ för företag och egenföretagare
• Expat-tjänster: Engelsktalande hjälp och specialiserade paket för utlandsstationerade, inklusive internationella penningöverföringsalternativ och utländska konton

Öppna ett bankkonto i Spanien

Du kan öppna ett konto hos de flesta större spanska banker antingen innan du flyttar eller efter ankomsten. För att öppna ett konto innan du flyttar måste du göra det som icke-resident och upprätta ett icke-resident konto, vilket kan kräva ett intyg om icke-residentskap.

Ytterligare dokument som krävs är identitetsbevis (t.ex. ett pass), adressbevis och ditt spanska NIE-nummer om du är bosatt i landet. Konton öppnas vanligtvis inom fem arbetsdagar, med bankkort utfärdade inom två veckor.

Betalningsmetoder i Spanien

Kontanter

Även om alternativa betalningsmetoder är allmänt tillgängliga och används, är kontanter fortfarande den vanligaste betalningsformen i Spanien. Vissa mindre företag, särskilt på landsbygden, accepterar fortfarande bara kontanter. Kontanter används främst för små transaktioner på under 10-15 euro.

Checkar

De flesta spanska företag accepterar fortfarande checkar, men de används sällan och bankerna utfärdar inte längre checkhäften som standardbetalningsmetod.

Debitkort

Betalkort är populära i Spanien och cirka 85% av befolkningen har minst ett betalkort eller kreditkort. Cirka 43% av onlinebetalningarna i Spanien gjordes med betal- eller kreditkort under 2018.

Visa och Mastercard är de vanligaste betalkorten i Spanien. De flesta butiker accepterar dem med chip- och PIN-teknik. Kontaktlösa betalningar blir allt vanligare, men är för närvarande begränsade till 20 euro per transaktion. Du får vanligtvis ett betalkort när du öppnar ett spanskt bankkonto.

Kreditkort

Kreditkort är mer populära än betalkort i Spanien. Enligt Banco de España fanns det nästan 50 miljoner kreditkort i omlopp i Spanien 2017, jämfört med nästan 26 miljoner betalkort.

Visa är det mest använda kreditkortet i Spanien, följt av Mastercard och American Express.

De flesta spanska banker erbjuder kreditkort i samband med sina konton. Du kan ansöka när du öppnar ett konto eller när som helst efteråt. Alternativt kan du beställa kort direkt från Visa eller Mastercard, men du måste koppla dem till ett löpande konto. Kreditkort har vanligtvis utgiftsgränser och periodiska betalningskrav (vanligtvis månadsvis eller kvartalsvis).

De flesta banker tar ut avgifter för kreditkort (t.ex. årsavgifter), men vissa erbjuder gratis kort för vissa kontotyper.

Direktdebitering och stående order

Direktdebitering (domiciliación de recibos) och stående överföringar (domiciliación de pago) används ofta i Spanien för betalning av räkningar som el, vatten och kommunala skatter.

Stående uppdrag är snarlika men ger din bank i uppdrag att betala ett fast belopp till ett annat konto, medan autogiro ger en annan part tillstånd att dra regelbundna (ofta varierande) betalningar från ditt konto.

Det är enkelt och oftast gratis att sätta upp autogiro eller stående överföringar i Spanien. Enligt spansk lag har du 30 dagar på dig att avbryta en direktdebitering genom att kontakta din bank.

Online- och mobilbetalningar

Online- och mobilbetalningar blir allt vanligare i Spanien, och de flesta banker och leverantörer erbjuder digitala betaltjänster och mobilappar. PayPal var den mest populära betalningsmetoden online i Spanien 2017.

Eftersom användningen av smartphones beräknas nå nästan 73% av befolkningen 2021 kommer mobila betalningar sannolikt att fortsätta öka i popularitet. Populära leverantörer av mobila betalningar i Spanien inkluderar Bizum, Apple Pay, Samsung Pay och Google Pay.

Internationella penningöverföringar

Du kan överföra pengar till utländska konton från spanska banker om du har mottagarens IBAN (International Bank Account Number) och BIC (Bank Identifier Code), även om detta kan medföra avgifter från båda bankerna. Länder inom EU/EFTA kan göra SEPA-överföringar (Single Euro Payment Area), som är enklare, snabbare och billigare. SEPA-överföringar tar vanligtvis 1-2 arbetsdagar, medan internationella överföringar utanför EU vanligtvis tar 3-5 dagar.

För internationella penningöverföringar finns det alternativ som kan vara mer ekonomiska och praktiska, t.ex:

• Atlantic Money
• CurrencyFair
• Klok

Bankavgifter i Spanien

De flesta spanska löpande konton har årliga avgifter på cirka 15-20 €, men det är värt att jämföra alternativ eftersom vissa banker erbjuder specialerbjudanden och billigare konton för studenter eller pensionärer. Andra bankkostnader varierar mellan leverantörerna, så det är tillrådligt att kontrollera avgifterna i förväg och begära ett avgiftsschema innan du öppnar ett konto om det inte redan tillhandahålls.

Debitkort kostar vanligtvis cirka 12-15 euro per år, medan kreditkortsavgifter varierar från gratis till över 30 euro per år plus årlig procentuell avgift. Kostnader för lån och hypotekslån beror vanligtvis på den effektiva räntan, med potentiella tilläggsavgifter.

Internationella penningöverföringar kostar normalt 3-15 euro för belopp under 50 000 euro. Större överföringar kan kosta 30 euro eller mer. Det är vanligtvis gratis att använda bankomater på stora internationella banker, men utländska kort eller uttag av utländsk valuta kan medföra avgifter (vanligtvis under 3 euro).

Vissa spanska banker, särskilt mindre lokala banker, kan ta betalt av andra kunder för att använda deras uttagsautomater. Välj det engelskspråkiga alternativet om du är osäker på transaktionen.

Offshore-banker i Spanien

Utlandsstationerade i Spanien kanske tycker att det är bäst att öppna ett internationellt offshore-konto som passar deras ekonomiska behov. Offshore-konton är särskilt fördelaktiga för dem som arbetar utomlands, delar tid mellan flera länder eller ofta överför pengar internationellt.

Offshore-bankkonton etableras utanför kontohavarens hemland och erbjuder vanligtvis tydliga fördelar som utökade gränsöverskridande tjänster och minskad beskattning av medel.

Betalningssäkerhet och förebyggande av bedrägerier

Bankbedrägerier är ett allt större problem i den digitala eran. Därför förbättrar de spanska bankerna kontinuerligt sina säkerhetsfunktioner, och många mobilkonton erbjuder nu funktioner för identifiering och kortspärr. Under 2018 var de vanligaste onlinebedrägerierna i Spanien inbjudningar till misstänkta webbplatser och phishing-mejl.

För att skydda dina pengar från bedrägerier

• Klicka aldrig på e-postlänkar till bankwebbplatser; skriv alltid in hela webbadressen i din webbläsare.
• Dela aldrig känslig information via e-post eller telefon
• Gör bara onlinebetalningar via säkra plattformar
• Ange aldrig din PIN-kod på någon webbplats
• Lagra aldrig personuppgifter på mobila enheter

Borttappade eller stulna bankkort

Om ditt bank- eller kreditkort försvinner eller blir stulet i Spanien:

1. Kontakta omedelbart din bank eller kortleverantör (de flesta har 24-timmars hjälplinjer för sådana nödsituationer)
2. Ring 902 102 112 för att rapportera händelsen till en engelsktalande hjälplinje, och bekräfta sedan rapporten på en lokal polisstation inom 48 timmar

Förfaranden för klagomål

Om du är missnöjd med din spanska banks service ska du först försöka lösa problemet genom bankens kundtjänst eller klagomålsavdelning. Om detta inte är tillfredsställande kan du kontakta Banco de España, som reglerar bankverksamheten i Spanien. Information, kontaktuppgifter och onlineformulär finns på bankens webbplats.

Alternativa banktjänster

I Spanien finns det många lokala kreditföreningar och kooperativa sparbanker (cajas) som erbjuder finansiella tjänster till låga kostnader och som främst vänder sig till lokalbefolkningen, särskilt på landsbygden. På EU:s bankwebbplats finns information om kooperativa banker och specialiserade kreditinstitut som för närvarande är verksamma i Spanien.