Métodos de pago en España: Guía completa

Formas de pago que puedes utilizar en España

El marco legal de los servicios de pago en España está muy influenciado por la normativa europea, incluida la PSD2 y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Estas normativas tienen como objetivo promover pagos digitales seguros y eficientes, al tiempo que protegen los datos de los consumidores.

Efectivo

Aunque las tarjetas y los dispositivos móviles están ganando terreno, el efectivo sigue siendo el principal medio de pago en las tiendas físicas en España. A pesar de ello, el uso del efectivo en las compras en tiendas físicas también ha disminuido, pasando del 51 % en 2022 al 45 % en 2024, aunque sigue siendo superior al valor de los pagos con tarjeta, que se sitúa en torno al 37 %.

El uso del efectivo también es habitual en los pagos entre particulares, pero en general su uso como principal medio de pago ha disminuido en comparación con años anteriores, pasando del 65 % en 2023 al 57 % en 2024.

El Gobierno español también ha aplicado medidas para limitar las transacciones en efectivo, lo que fomenta aún más el uso de los pagos digitales.

En 2017 entró en vigor una nueva normativa que limita los pagos en efectivo a 1000 €, frente al límite anterior de 2500 €.

Tarjetas de débito y crédito

La mayoría de los bancos españoles ofrecen tarjetas de crédito con sus cuentas. Se pueden solicitar al abrir una cuenta o en cualquier momento posterior. En España, Visa es la marca de tarjetas de crédito más utilizada, con la mayor cuota de mercado tanto para tarjetas de crédito como de débito. Mastercard también es ampliamente aceptada y ocupa el segundo lugar.

El coste de las tarjetas de crédito en España varía entre los distintos bancos y depende de varios factores, como las comisiones de emisión y mantenimiento, la tasa anual equivalente (TAE) y las comisiones por uso en cajeros automáticos o en el extranjero.

Algunos bancos ofrecen tarjetas sin comisiones, mientras que otros cobran por la emisión, el mantenimiento, las retiradas de efectivo y el uso en el extranjero. Algunas tarjetas tienen una cuota anual por su uso, que puede variar entre bancos y tipos de tarjetas.

En la siguiente tabla se ofrece un breve resumen de algunas de las mejores comisiones de tarjetas de crédito:

Según el Banco de España, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es del 17,99 %. Sin embargo, para explicar este punto, veamos la diferencia entre el tipo de interés nominal (TIN) y la tasa anual equivalente (TAE) de las tarjetas de crédito:

Tipo de interés nominal (TIN): es el porcentaje que se aplica al capital que te presta el banco, sin incluir comisiones ni gastos adicionales.

Tasa Anual Equivalente (TAE): este porcentaje incluye el TIN y tiene en cuenta las comisiones, la frecuencia de pago y otros costes de la tarjeta, lo que proporciona un cálculo más preciso del coste de la deuda.

Tarjeta de crédito frente a tarjeta de débito en el cajero automático

También hay diferencias si quieres sacar dinero de un cajero automático. Si utilizas tu tarjeta de débito en un cajero automático de la entidad financiera que la ha emitido, normalmente no tendrás que pagar ninguna comisión. Sin embargo, si sacas dinero con tu tarjeta de crédito, la entidad financiera puede cobrarte intereses por adelantarte ese dinero. Las retiradas de efectivo con tarjeta de crédito se descuentan del límite de crédito que te ha concedido el banco y no de tu cuenta corriente.

Pagos sin contacto

La mayoría de las tarjetas ofrecen tecnología sin contacto (NFC), lo que permite realizar pagos rápidos y sencillos sin tener que introducir la tarjeta en el terminal.

Los pagos móviles están ganando cada vez más popularidad en España. Aunque el efectivo y las tarjetas siguen predominando, el uso de los pagos móviles está aumentando de forma constante, y una parte significativa de la población está adoptando este método para diversas transacciones.

El auge de los pagos móviles se ve impulsado por factores como el aumento de la penetración de los teléfonos inteligentes, la comodidad de los pagos instantáneos y el cambio hacia las transacciones digitales.

Monedero digital

También conocido como monedero electrónico o monedero móvil, es un dispositivo electrónico, servicio en línea o programa de software que permite a una parte realizar transacciones electrónicas con otra parte, intercambiando unidades de moneda digital por bienes y servicios.

Las mejores carteras digitales en 2025

• Apple Pay: la mejor para usuarios de iOS. Apple Pay es una cartera digital muy segura y eficiente diseñada para usuarios de iOS. ...
• Google Pay: la mejor para usuarios de Android. ...
• Samsung Pay: la mejor para pagos sin contacto. ...
• PayPal: la mejor para transacciones en línea. ...

Bizum

Bizum es un método de pago muy común en España, que se utiliza tanto para enviar dinero entre particulares como para pagar compras en línea. Es un servicio bancario español que permite realizar pagos rápidos y seguros a través del teléfono móvil.

Bancos participantes: Muchos bancos españoles participan en Bizum, entre ellos CaixaBank, BBVA, Santander y Sabadell.

Cómo funciona: Los usuarios se registran en Bizum a través de la aplicación móvil de su banco y luego pueden enviar dinero a otros usuarios introduciendo su número de teléfono móvil.

Cómo utilizarlo:

• Registrarse: Regístrese en Bizum a través de la aplicación de su banco.
• Recibir dinero: Si el destinatario tiene Bizum, el dinero llega al instante.
• Si el destinatario no tiene Bizum: Recibirá un mensaje y tendrá 48 horas para registrarse.

Ventajas: Bizum es gratuito, rápido y seguro.

• Transferencias instantáneas: El dinero se transfiere al instante de una cuenta a otra.
• No se necesita IBAN: Solo necesitas el número de teléfono del destinatario.
• Pagos online: Bizum se puede utilizar para compras online.
• Donaciones: Puedes hacer donaciones a ONG y organizaciones benéficas a través de Bizum.
• Pagos internacionales: Aunque está diseñado principalmente para España y Andorra, hay opciones para pagos internacionales.

OMF (Orden de Movimiento de Fondos)

Las transferencias mediante OMF (Orden de Movimiento de Fondos) son un tipo de transferencia bancaria urgente que permite enviar dinero de forma rápida y segura, normalmente en el mismo día, utilizando el sistema TARGET2-Banco de España. Se utilizan habitualmente para pagos urgentes entre diferentes bancos a nivel nacional, como reembolsos de préstamos hipotecarios o transacciones inmobiliarias.

¿Qué son las transferencias OMF?

• Son transferencias bancarias urgentes que se procesan a través del Banco de España.
• El dinero se envía a través del sistema TARGET2 del Banco de España, lo que garantiza su recepción en el mismo día si la transferencia se realiza en horario laboral.
• Se utilizan principalmente para transferencias entre diferentes bancos, especialmente cuando es necesario mover fondos rápidamente.

¿Cómo funcionan?

1. El cliente da la orden de transferencia OMF a su banco.
2. El banco envía los fondos al Banco de España.
3. El Banco de España, a su vez, transfiere los fondos al banco del beneficiario.
4. Por lo general, la transferencia se completa en el mismo día hábil si se realiza antes de la hora límite establecida.

¿Para qué se utilizan?

Cancelación de préstamos hipotecarios: se utilizan para garantizar que el saldo de una hipoteca sea cero en el momento de la cancelación.

Transacciones inmobiliarias: facilitan el pago en transacciones relacionadas con la venta de viviendas u otros bienes inmuebles.

Pagos urgentes: son útiles para cualquier situación que requiera una transferencia rápida de fondos entre bancos.

Ventajas: rapidez y seguridad. Permiten realizar transferencias en el mismo día, a diferencia de las transferencias ordinarias. El Banco de España actúa como intermediario, lo que garantiza la seguridad de la transacción.

Desventajas: suelen tener comisiones más elevadas que las transferencias ordinarias, aunque estas varían en función de la entidad. Es importante realizar la orden antes de la hora límite para garantizar la recepción en el mismo día.

Cheques

El pago mediante cheque bancario sigue siendo una opción en España, aunque su uso ha disminuido. Los cheques se pueden utilizar en determinados casos y el proceso de pago sigue siendo relativamente sencillo. Se aceptan para pagos a particulares, transacciones entre empresas, pagos de nóminas y pagos a proveedores.

El proceso de pago con cheque sigue siendo relativamente sencillo:

1. El pagador debe rellenar un cheque con los datos del beneficiario y el importe.
2. El beneficiario puede cobrar el cheque en su banco o en cualquier otro banco que lo acepte.
3. El banco pagará el cheque al beneficiario si hay fondos suficientes en la cuenta del librador.

Débito directo y órdenes permanentes

Configurar débitos directos u órdenes permanentes en España es sencillo y, por lo general, gratuito. Tanto los débitos directos (domiciliación de recibos) como las órdenes permanentes (domiciliación de pago) se utilizan habitualmente para el pago de facturas, como los servicios públicos y los impuestos municipales.

Los débitos directos autorizan a otra parte a retirar pagos periódicos (a menudo variables) de su cuenta, lo que resulta adecuado para facturas como los servicios públicos o las suscripciones, cuyo coste puede fluctuar.

Las órdenes de pago indican a su banco que pague una cantidad fija a otra cuenta, como el alquiler y los pagos fijos. Una vez que se realiza un pago mediante una orden de pago, no hay más protección para el pagador, a diferencia de lo que ocurre con los débitos directos. Si se realiza un pago por error o por un importe incorrecto, puede ser más difícil recuperar los fondos.

Transferencias bancarias

Con el objetivo de promover el uso de pagos instantáneos en euros, la Unión Europea ha aprobado una nueva normativa. A partir de enero de 2025, los bancos en España ofrecerán a sus clientes particulares transferencias instantáneas sin coste alguno, tanto a través de la página web como de la aplicación.

Algunos bancos españoles, especialmente las entidades locales más pequeñas, pueden cobrar a otros clientes por utilizar sus cajeros automáticos. Seleccione la opción de idioma inglés si no está seguro de la transacción.

Transferencias internacionales de dinero

Puede transferir dinero a cuentas en el extranjero desde bancos españoles si dispone del IBAN (número de cuenta bancaria internacional) y el BIC (código de identificación bancaria) del destinatario, aunque esto puede suponer comisiones por parte de ambos bancos.

Los países de la UE/AELC pueden realizar transferencias SEPA (Zona Única de Pagos en Euros), que son más fáciles, rápidas y baratas. Las transferencias SEPA suelen ser gratuitas y se ejecutan en un día laborable.

Las transferencias internacionales no SEPA tardan más, entre 4 y 5 días laborables de media.

Para las transferencias internacionales de dinero, existen alternativas que pueden resultar más económicas y cómodas, como:

• Atlantic Money
• CurrencyFair
• Wise

Tarjetas bancarias perdidas o robadas

Si te roban una tarjeta de crédito en España, lo primero que debes hacer es cancelarla y denunciar el robo. Ponte en contacto con tu banco o proveedor de tarjetas para bloquearla y solicitar una nueva. También debes denunciar el robo a la policía.

La mayoría de los bancos te permiten bloquear o cancelar tu tarjeta por Internet, a través de su aplicación o llamando a su servicio de atención al cliente. Puede encontrar el número específico de su tarjeta en el reverso de la misma o en la página web de su banco. Compruebe sus transacciones recientes para identificar cualquier cargo fraudulento y, si encuentra alguno, denúncielo a su banco.

Seguridad en los pagos y prevención del fraude

El fraude bancario es una preocupación cada vez mayor en la era digital. Por ello, los bancos españoles mejoran continuamente sus medidas de seguridad, y muchas cuentas móviles ofrecen ahora funciones de reconocimiento de identidad y bloqueo de tarjetas.

Para proteger tu dinero del fraude:

• Nunca hagas clic en enlaces de correos electrónicos a sitios web de bancos; escribe siempre la dirección completa del sitio web en tu navegador.
• Nunca compartas información confidencial por correo electrónico o por teléfono.
• Realiza pagos online solo a través de plataformas seguras.
• Nunca introduzcas tu PIN en ningún sitio web.

Conocer las amenazas cibernéticas más comunes en Internet es esencial para mantenerse alerta e intentar evitarlas. A continuación, analizamos las estafas online más comunes y ofrecemos algunas recomendaciones para reducir las posibilidades de ser víctima de una.

¿Cuáles son las estafas online más comunes?

Aunque existe una gran variedad de estafas online, estas son las más frecuentes:

• Phishing: se trata de un tipo de delito informático que consiste en intentar obtener de forma fraudulenta información confidencial, como la contraseña de tus cuentas bancarias o datos detallados de tus tarjetas de crédito. El ciberdelincuente se hace pasar por un banco o una empresa y, abusando de la confianza del usuario, le pide la contraseña de su cuenta o el número PIN de su tarjeta.
• Smishing: es una variante del phishing en la que los estafadores intentan hacerse pasar por un banco, una empresa o una institución mediante SMS. Por lo general, el mensaje pide a la víctima que llame a un número de facturación especial o que acceda a un enlace a un sitio web falso con un pretexto falso. Si el destinatario abre el enlace, el ciberdelincuente puede infectar su dispositivo o acceder a información confidencial.
• Vishing: el objetivo aquí es robar los datos bancarios de la víctima o realizar transacciones financieras. Se trata de una estafa telefónica en la que el delincuente llama y se hace pasar por una empresa, organización o persona de confianza para obtener información personal y confidencial de la víctima. En estas llamadas, a veces se informa a la víctima de una transacción y se le pide que descargue una aplicación para autorizarla, o se le informa de intentos de operaciones fraudulentas y se le pide que realice una transferencia para mantener su dinero a salvo.