Guía de cómo usar bancos españoles: consejos, trucos y mejores bancos de 2025

Panorama general del sistema bancario español

El sistema bancario español está totalmente integrado en los mercados financieros internacionales y ofrece una amplia gama de opciones bancarias, entre las que se incluyen bancos privados, estatales, internacionales, cooperativos y móviles.

El sector bancario español, que experimentó una importante expansión a principios de la década de 2000, se ha contraído desde la crisis inmobiliaria de 2008, y numerosas cajas de ahorros regionales han cerrado o se han fusionado con entidades de mayor tamaño.

Las estadísticas actuales indican que España cuenta con 141 bancos (incluidos aproximadamente 80 bancos extranjeros), 67 bancos cooperativos y 19 cajas de ahorros. Estas instituciones operan a través de más de 27 000 sucursales en todo el país. El Banco de España actúa como autoridad bancaria central y regulador nacional del sector bancario español.

Información sobre la moneda

Como miembro de la zona euro, España utiliza el euro (€). En junio de 2025, el tipo de cambio es de 1 EUR por 0,84 GBP o 1,14 USD. Sin embargo, en junio de 2019, el tipo de cambio era de 1 EUR por 1,12 GBP y 0,88 USD.

El euro se presenta en ocho variantes de monedas (1, 2, 5, 10, 20 y 50 céntimos, además de 1 y 2 euros) y siete valores de billetes (5, 10, 20, 50, 100, 200 y 500 euros). Muchos establecimientos pequeños en España no suelen aceptar billetes de más de 100 €.

Principales bancos en España

España cuenta con varios bancos nacionales importantes, incluidos los que operan a nivel internacional. Los principales bancos de las zonas con mayor población de expatriados suelen ofrecer servicios en inglés diseñados para ellos. El horario habitual de los bancos españoles es de 8:30 a 14:30.

Los principales bancos españoles son:

• Banco Santander
• BBVA
• Caixabank
• Banco de Sabadell

CaixaBank, Deutsche Bank, BBVA y Banco Santander son algunos de los bancos internacionales más destacados de España, reconocidos por su compromiso con la sostenibilidad, la innovación y los servicios bancarios abiertos.

Para disfrutar de una experiencia gratuita y cómoda, considere la posibilidad de abrir una cuenta en BBVA, N26 o Revolut. Si prefiere un banco con sucursales físicas y posibilidad de atención en inglés, Banco Sabadell o CaixaBank podrían ser buenas opciones. Siempre es recomendable investigar las ofertas y requisitos específicos de cada banco y compararlos con tus necesidades antes de tomar una decisión.

Bancos online

En España, existen varias alternativas a los bancos tradicionales que ofrecen servicios competitivos, especialmente para los expatriados y aquellos que buscan soluciones bancarias digitales. Los neobancos como N26, Revolut y Bunq ofrecen plataformas online fáciles de usar y cuentas multidivisa. Para las transferencias internacionales de dinero, Wise es una opción popular y rentable. Además, algunos bancos tradicionales, como ING y Openbank, tienen una sólida oferta online.

Online frente a presencial:

Algunos bancos, como BBVA, ofrecen procesos de apertura de cuentas totalmente online para no residentes, mientras que otros, como Sabadell, pueden requerir visitas presenciales para determinados tipos de cuentas.

Comisiones:

Aunque estos bancos ofrecen cuentas gratuitas, es esencial revisar los términos y condiciones específicos, ya que algunos pueden aplicar comisiones por servicios concretos, como retiradas en cajeros automáticos o transferencias internacionales.

Bancos regionales

España también cuenta con numerosos bancos regionales más pequeños (cajas), principalmente instituciones estatales o cooperativas que funcionan principalmente como cajas de ahorros. Estos bancos suelen ofrecer una gama de servicios más limitada en comparación con los bancos y es menos probable que ofrezcan asistencia en inglés. Muchas cajas más pequeñas han cerrado o se han fusionado con instituciones más grandes desde la crisis financiera de 2008.

España cuenta con numerosas cooperativas de crédito locales y cajas de ahorros cooperativas que ofrecen servicios financieros a bajo coste, dirigidos principalmente a la población local, especialmente en las comunidades rurales. La página web bancaria de la UE ofrece información sobre los bancos cooperativos y las entidades de crédito especializadas que operan actualmente en España.

Abrir una cuenta bancaria

Abrir una cuenta bancaria es uno de los trámites que deben realizar todos los extranjeros que deseen tener algún tipo de relación en España, ya sea para comprar o alquilar una vivienda, por motivos de negocios, estudios, etc.

Para ello, y antes de enfrentarse a toda la burocracia que suelen requerir este y muchos otros trámites, es necesario disponer de un documento de identificación, como el pasaporte, el NIE o el TIE. La forma de abrir una cuenta bancaria dependerá del documento que se tenga y de las condiciones de cada entidad.

También es posible abrir una cuenta bancaria en España sin ser residente.

Para los no residentes en España:

Si eres ciudadano de la UE: puedes abrir una cuenta bancaria en España sin ser residente, utilizando tu documento de identidad de tu país de origen o tu pasaporte (junto con tu CUE).

Si no eres ciudadano de la UE: puedes abrir una cuenta bancaria en España, pero solo si tienes un pasaporte (válido).

Para facilitar el proceso, es recomendable obtener un NIE (número de identificación de extranjero).

Si es residente en España:

Si es ciudadano de la UE: puede abrir una cuenta en España utilizando su CUE (certificado de registro de ciudadano de la UE), junto con su documento de identidad de su país de origen o su pasaporte.

Si no es ciudadano de la UE: puede abrir una cuenta bancaria en España utilizando su TIE.

Servicios bancarios

Los servicios varían según los diferentes proveedores, pero generalmente incluyen:

• Cuentas corrientes: varias opciones para la gestión financiera diaria, incluyendo servicios de tarjetas de crédito y débito.
• Préstamos y descubiertos: opciones de préstamo para la compra de vehículos, reformas en el hogar o anticipos de nómina.
• Hipotecas: opciones de hipotecas de tipo variable y fijo para clientes que cumplan los requisitos.
• Ahorros e inversiones: fondos de inversión, planes de pensiones e inversiones en bolsa.
• Seguros: opciones de seguros de vida, hogar y salud.
• Banca digital y online: funciones de gestión financiera a distancia.
• Banca móvil: aplicaciones bancarias y servicios de pago móvil.
• Banca empresarial: opciones de contabilidad, préstamos, inversiones y seguros para empresas y autónomos.
• Servicios para expatriados: asistencia en inglés y paquetes especializados para expatriados, incluyendo opciones de transferencia internacional de dinero y cuentas para no residentes.

Cajeros automáticos en España

Los cajeros automáticos que aceptan las principales tarjetas, como Visa, Mastercard y Maestro, están fácilmente disponibles en todas las ciudades y pueblos españoles, aunque son menos comunes en las zonas rurales. La mayoría de los cajeros también aceptan tarjetas American Express.

Las instituciones financieras establecen límites a las retiradas diarias en cajeros automáticos para proteger las cuentas de los clientes de actividades fraudulentas. Los límites diarios de retirada en cajeros automáticos suelen oscilar entre 300 y 1000 euros, pero pueden variar en función de la institución. Puede aumentar sus límites diarios de retirada y compra poniéndose en contacto con su banco.

En el caso de las tarjetas menos comunes, es recomendable verificar su disponibilidad con su proveedor antes de viajar a España. Puede localizar el cajero automático más cercano utilizando los localizadores proporcionados por Visa, Mastercard, Maestro, American Express y Discover.

Comisiones bancarias

En España, las comisiones bancarias varían según la entidad y el tipo de cuenta, pero, en general, las comisiones mensuales de mantenimiento de las cuentas corrientes básicas pueden oscilar entre 0 y 15 €, y algunos bancos ofrecen opciones sin comisiones o eximen del pago de comisiones en función de la actividad de la cuenta u otras condiciones.

Comisiones bancarias habituales en España:

• Comisiones de mantenimiento de cuenta: Muchos bancos en España cobran una comisión mensual o trimestral por el mantenimiento de una cuenta corriente.
• Comisiones por tarjetas de débito/crédito: Se pueden aplicar comisiones por la emisión y el mantenimiento de tarjetas de débito y crédito.
• Comisiones por cajeros automáticos: Los bancos españoles pueden cobrar comisiones por el uso de cajeros automáticos, especialmente por retiradas de efectivo en cajeros de otros bancos o por tarjetas extranjeras.
• Comisiones por transacciones: Se pueden aplicar comisiones por transferencias, tanto dentro del mismo banco como a otros bancos, y por recibir pagos.
• Comisiones por descubierto: Se cobran comisiones por descubierto cuando una cuenta está en números rojos.
• Otras comisiones: Otras comisiones potenciales son las de devolución de pagos, transferencias bancarias y servicios de gestión de cuentas.

Cómo evitar las comisiones:

• Abre una cuenta sin comisiones: Busca bancos que ofrezcan cuentas sin comisiones mensuales de mantenimiento.
• Cumpla los requisitos de la cuenta: algunos bancos eximen del pago de comisiones si se cumplen determinados criterios, como tener un saldo mínimo, recibir ingresos directos o utilizar la banca online.
• Utilice los cajeros automáticos de su banco: evite las comisiones por uso de cajeros automáticos utilizando los cajeros de su banco o los cajeros de la misma red.
• Gestione su cuenta online: muchos bancos ofrecen servicios de banca online gratuitos, lo que puede ayudarle a evitar algunas comisiones asociadas a las sucursales físicas.
• Compare precios: Compare las comisiones de diferentes bancos para encontrar la mejor opción para sus necesidades.

Banca corporativa en España

La banca corporativa en España la ofrecen principalmente bancos grandes y consolidados con una fuerte presencia internacional, como Banco Santander, BBVA y CaixaBank. Estos bancos ofrecen una gama de servicios adaptados a las necesidades de las empresas, desde pymes hasta grandes corporaciones, que incluyen financiación, banca transaccional y soluciones de inversión. Varios bancos internacionales como BNP Paribas, HSBC y Barclays también operan en el mercado español, ofreciendo servicios especializados para transacciones transfronterizas e inversiones internacionales.

Si viaja con frecuencia fuera de España, necesitará un buen servicio de banca online. La mayoría de los bancos ofrecen ahora banca online en inglés, así como atención al cliente en inglés. Ten en cuenta que el Banco de España exige tu firma para autorizar una transferencia entrante de más de 12 500 euros, así que asegúrate de trabajar cerca de una sucursal o de que tu banco acepte la firma por fax. Algunas sucursales bancarias se centran en las empresas; otras, en la banca personal. Encontrar a alguien con conocimientos en la sucursal que elijas puede marcar la diferencia entre que el dinero que has transferido a tu cuenta española llegue rápidamente y sin problemas o se quede retenido durante semanas.

Desde que la UE instituyó la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que transformó los números de cuenta bancaria de 16 dígitos de España en números IBAN de 20 dígitos que comienzan por «ES», los débitos directos de los bancos españoles ahora se pueden cargar a los bancos del resto de la UE. Esto incluye los pagos del IVA a la Agencia Tributaria española. Esto significa que las nuevas cuentas bancarias «sin fronteras» creadas en la UE por empresas fintech como Wise, Payoneer y Azimo también pueden utilizarse para pagar a la Agencia Tributaria española.

Un ejemplo de IBAN español es ES12-1234-12-1234567890, donde:

• Los primeros 4 dígitos corresponden al código de país «ES» de España y los 2 dígitos siguientes son el código de control.
• Los siguientes 4 dígitos identifican al banco. Por ejemplo, «0182» es BBVA. Consulte la lista de identificadores bancarios en España
• Los siguientes 2 dígitos son el control interno de España.
• Los últimos 10 dígitos son el número de cuenta.

================================FOTO DE IBAN =======================

Los cheques no se utilizan a menudo en España. Las transferencias bancarias son fáciles. Si cobras a tus clientes de forma periódica, pide a tu banco un software para hacerlo automáticamente. Tu banco también tendrá una plataforma para automatizar los pagos a tus empleados.

El terminal de tarjetas de crédito para cobrar a sus clientes se denomina TPV (Terminal punto de venta) en español. Los bancos españoles suelen cobrar una cuota anual o mensual por el uso de un TPV, más un cargo de alrededor del 2,75 % por cada venta, pero, por supuesto, esto también debe negociarse. Dependiendo de cuánto lo utilice, debería conseguir reducirlo al menos al 1,5 %.

Los bancos que no cumplan las directivas contra el blanqueo de capitales (Ley de prevención de blanqueo de capitales) pueden ser sancionados con multas elevadas, por lo que a los extranjeros les resulta más difícil abrir cuentas bancarias en España. Las entidades no residentes, incluso las grandes multinacionales, que hayan tenido una cuenta bancaria abierta durante años también pueden recibir una notificación de su banco para que el propietario de la empresa acuda en persona a firmar o, de lo contrario, se cerrará su cuenta bancaria.

Hay que entender que los bancos están sometidos a la presión de las leyes AML, por un lado, que hacen que sea responsabilidad del banco si reciben dinero negro, y a la competencia, por otro lado, de las «fintechs» (que quizá aún no tengan todas las regulaciones de un banco). El banco español debe comprender su negocio. Si tiene que abrir una cuenta de seguros para mantener contento a su banquero, quizá merezca la pena.

¿Por qué se creó el sistema de códigos SWIFT/BIC?

Cuando se trata de los códigos SWIFT y BIC, las cosas pueden resultar un poco confusas, así que vamos a dar una definición sencilla. En resumen, SWIFT es el nombre del sistema de mensajería global, y BIC es el código utilizado para el sistema, o el «código de identificación bancaria». Ambos términos se utilizan indistintamente para describir el código, o incluso el sistema.

Los códigos SWIFT (también conocidos como códigos BIC) garantizan pagos internacionales seguros y rápidos a través del sistema SWIFT. Al realizar una transacción en el extranjero, se utiliza un código SWIFT para verificar la identidad de los bancos o las instituciones financieras. Esta medida de seguridad ayuda a garantizar que los fondos se envíen a la cuenta correcta. Con una longitud de entre 8 y 11 caracteres, cada carácter de un código SWIFT o BIC proporciona detalles específicos que pueden validarse, como el banco, el país de origen o la ubicación de la sucursal. Una vez autenticado el banco, se puede realizar un pago rápido y seguro en el extranjero.

El sistema de la Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales (o SWIFT) se creó para proporcionar una forma estandarizada y segura de enviar pagos internacionales. SWIFT es esencialmente una red de mensajería que permite a diferentes bancos enviar y recibir información de forma electrónica. Gracias a su formato estandarizado, SWIFT ayuda a evitar confusiones entre bancos de diferentes países, lo que simplifica y agiliza los pagos y reduce la posibilidad de errores.

En cualquier parte del mundo en la que se encuentre, si necesita enviar o recibir fondos al extranjero a través de su banco, normalmente se le pedirá el código SWIFT del destinatario. Sin este código, es probable que la transacción no se realice.

Comprender los formatos de los códigos BIC

Compuesto por números y letras, su código BIC tiene 8 caracteres, o posiblemente 11 si se incluye la sucursal. Las primeras 4 letras del código indican la institución financiera exclusiva de su proveedor de servicios bancarios; para simplificar, ¡pueden ser las iniciales del nombre del banco! A continuación, hay un código de país de 2 letras, como «FR» para Francia o «DE» para Alemania, y un código de ubicación de 2 caracteres que indica la sede central del banco. Los últimos tres dígitos, si se proporcionan, se refieren a la sucursal específica a la que está asociada su cuenta bancaria.

¿Cómo encontrar su código SWIFT/BIC?

Para localizar su código SWIFT/BIC, consulte cualquier extracto bancario en papel o digital, o consulte los datos de su cuenta en su perfil de banca online. También puede buscar su código BIC utilizando una herramienta de búsqueda digital SWIFT/BIC, proporcionando los datos de su país y la ubicación del banco.

===================SWIFT ==================================

¿Cómo presentar una reclamación sobre un banco en España?

Si no está satisfecho con el servicio de su banco español, primero intente resolver el problema a través del servicio de atención al cliente o del departamento de reclamaciones del banco. Debe presentar la reclamación por escrito en el banco con el que tiene la reclamación. Dé al banco un plazo para responder. Si necesita ir más allá, presente la reclamación ante el Banco de España, que regula la banca en España.

Tras recibir una reclamación, las entidades deben responder en un plazo de:

• 15 días hábiles, si la reclamación se refiere a servicios de pago (cuentas corrientes, tarjetas, transferencias, domiciliaciones bancarias, etc.).
• 1 mes para los clientes que sean consumidores.
• 2 meses para los no consumidores, independientemente de su reclamación.

¿Cuándo puedo presentar una reclamación ante el Banco de España?

Los usuarios pueden acudir al Banco de España si la entidad no acepta la reclamación, si la rechaza parcial o totalmente o si no responde en el plazo establecido.

Banca offshore en España

La banca offshore, también conocida como banca extraterritorial, consiste en abrir y mantener cuentas bancarias en un país extranjero, normalmente uno con un sistema bancario estable, una legislación fiscal favorable o servicios especializados.

Los expatriados en España pueden considerar que abrir una cuenta offshore internacional es lo que mejor se adapta a sus necesidades financieras. Las cuentas offshore son especialmente beneficiosas para quienes trabajan en el extranjero, dividen su tiempo entre varios países o realizan transferencias internacionales con frecuencia.

Estas cuentas pueden utilizarse para diversos fines, entre los que se incluyen:

• Diversificación financiera:
• Distribuir sus activos entre diferentes jurisdicciones puede reducir el riesgo.
• Protección de activos:
• Las cuentas offshore pueden proporcionar una capa de seguridad para sus activos, especialmente en países con sistemas legales sólidos.
• Diversificación monetaria:
• mantener cuentas en varias divisas puede ayudar a gestionar los riesgos del tipo de cambio.
• Negocios internacionales:
• las cuentas offshore facilitan las transacciones de las empresas que operan en varios países.
• Optimización fiscal:
• aunque no se trata de evasión fiscal, las cuentas offshore pueden ofrecer formas legítimas de gestionar sus obligaciones fiscales, potencialmente a través de tratados o exenciones.

La banca offshore es utilizada por una variedad de personas y empresas, entre las que se incluyen:

• Expatriados:
• Las personas que viven y trabajan en el extranjero suelen utilizar cuentas offshore por comodidad y para la gestión financiera.
• Propietarios de empresas internacionales:
• Las empresas con operaciones en varios países pueden utilizar cuentas offshore para transacciones internacionales y gestión de divisas.
• Personas con un elevado patrimonio neto:
• Aquellos que buscan proteger y gestionar activos importantes suelen utilizar la banca offshore para diversificar y preservar su privacidad.
• Emprendedores:
• Las personas que inician y amplían negocios a nivel mundial pueden encontrar ventajosa la banca offshore.

Consideraciones importantes:

• Legalidad:
• La banca offshore es legal cuando se lleva a cabo de conformidad con las normativas y leyes fiscales pertinentes.
• Implicaciones fiscales:
• Por lo general, se requiere informar de las cuentas offshore y de cualquier ingreso asociado a las autoridades fiscales de su país de origen.
• Riesgo jurisdiccional:
• La seguridad y la estabilidad de las jurisdicciones offshore pueden variar, por lo que es fundamental evaluar la estabilidad política y económica del lugar.
• Cumplimiento normativo:
• Tenga en cuenta las normativas específicas y los requisitos de información de su país de origen y de la jurisdicción offshore.

Uso de su cuenta offshore

La banca offshore ofrece sin duda ventajas potenciales para las personas y las empresas que buscan diversificación financiera, protección de activos y gestión financiera internacional. Sin embargo, es esencial comprender las implicaciones legales y fiscales y elegir jurisdicciones acreditadas y estables para sus cuentas.

Muchas personas utilizan la banca offshore porque les facilita las operaciones bancarias y la gestión del dinero entre países. Las transferencias de dinero hacia y desde cuentas offshore son bastante sencillas y, por lo general, se pueden realizar en la divisa que se desee, pero las comisiones varían, por lo que conviene consultarlas previamente.

Las cuentas corrientes offshore suelen permitir un fácil acceso diario a los fondos. Esto significa que, por lo general, se puede retirar dinero en cajeros automáticos o realizar pagos (en tiendas o por Internet) con tarjetas de débito o crédito. Una vez más, compruebe las comisiones, especialmente si realiza transacciones en una moneda distinta a la que tiene en su cuenta.

Fraude y blanqueo de capitales

La banca offshore ha adquirido una reputación algo desagradable a lo largo de los años. Esto no es injustificado, ya que se han producido muchos escándalos de gran repercusión. Hace solo unos años, la filtración de los Panama Papers reveló cómo personas y empresas adineradas de todo el mundo habían utilizado cuentas offshore para evadir impuestos, eludir el escrutinio y cometer fraudes.

Se están adoptando nuevas medidas, tanto a nivel nacional como internacional, para acabar con el fraude bancario offshore y dificultar el uso de cuentas en el extranjero como paraísos fiscales.

Por ejemplo, la UE introdujo el año pasado una nueva Directiva contra la evasión fiscal que incluye requisitos de información más estrictos y medidas para evitar que las empresas trasladen sus beneficios a regiones con bajos impuestos. Esto se suma a una serie de medidas legislativas contra el blanqueo de capitales.

Lamentablemente, estos casos tan conocidos han afectado a la reputación de la banca extraterritorial como concepto general. Sin embargo, abrir una cuenta extraterritorial es una práctica perfectamente aceptable y puede hacerlo cualquier persona que desee beneficiarse de trasladar sus finanzas al extranjero con mayor facilidad.

Lo que no es legal es utilizar una cuenta offshore para llevar a cabo cualquiera de las siguientes acciones:

• evadir impuestos o evitar pagar impuestos sobre sus ingresos
• ocultar dinero que no ha sido declarado a las autoridades fiscales pertinentes
• retener dinero que ha sido obtenido a través de prácticas ilegales

En España, está regulado por la Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.